Zdolność kredytowa – jak sprawdzić, obliczyć i zwiększyć zdolność kredytową?

Myślisz o mieszkaniu? Większość z nas musi przy tym pomyśleć o kredycie. Zanim jednak zaczniemy kompletować odpowiednie dokumenty, a tym bardziej wybierać przyszłe mieszkanie, warto sprawdzić na jaką kwotę możemy się zadłużyć.


O czym przeczytasz?

Zdolność kredytowa – jak sprawdzić, obliczyć i zwiększyć zdolność kredytową?

Myślisz o mieszkaniu? Większość z nas musi przy tym pomyśleć o kredycie. Zanim jednak zaczniemy kompletować odpowiednie dokumenty, a tym bardziej wybierać przyszłe mieszkanie, warto sprawdzić na jaką kwotę możemy się zadłużyć.

Ocena zdolności kredytowej to jeden z pierwszych kroków na drodze do własnego mieszkania. Wbrew pozorom zanim udamy się do banku możemy sprawdzić ją samodzielnie. W domowym zaciszu z grubsza da się bowiem określić o jaką kwotę będziemy mogli  wnioskować. Dzięki temu oszczędzamy czas i nie tracimy go na czekanie, aż bank rozpatrzy nasz wniosek, który mógłby zostać odrzucony. Weryfikacja zdolności może się odbyć na kilka sposobów.

[Sprawdź również] Wycena mieszkania w oparciu o realne ceny sprzedaży

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to inaczej możliwości spłacenia pożyczonej kwoty (plus naliczone odsetki) w określonym czasie. To kluczowa dla banków ocena przed wydaniem decyzji kredytowej. Dzięki temu minimalizują one ryzyko niespłacania długu.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zanim przejdziemy do tego jak możemy zbadać swoją zdolność kredytową warto dowiedzieć się w oparciu o co jest ona określana. Istotną rzeczą dla banku są nie tylko dochody, ale ich źródło. Najlepiej wypadają osoby, które są zatrudnione w oparciu o umowę o pracę. Szczególnie mocno doświadczyli tego Polacy, którzy chcieli zadłużyć się na początku epidemii COVID. Banki akceptowały tylko wnioski od osób zatrudnionych na umowę o pracę najlepiej na czas nieokreślony. Po kilku miesiącach banki zrozumiały, że stawianie takich zasiek to przesada. W efekcie trudną do przejścia przeszkodą przestało być zarabianie w ramach tzw. umowy śmieciowej czy samozatrudnienia. Indywidualna zdolność kredytowa klientów zależy także od miesięcznych kosztów utrzymania – zostaniemy podliczeni ile wydajemy na czynsz, media, ale i na utrzymanie dzieci. Dla kredytodawcy istotne jest także obecne zadłużenie, czyli spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity czy poręczone kredyty. Te aspekty banki określają jako analiza ilościowa. Zdolność kredytowa jest także analizowana jakościowo. Tutaj zostaniemy poproszeni o informacje na temat wieku, stanu cywilnego, liczby osób na utrzymaniu, statusu mieszkaniowego i majątkowego, wykształcenia, stażu pracy, wykonywanego zawodu i zajmowanego stanowiska. Nie bez echa zostanie również nasza historia kredytowa – banki chcą wiedzieć czy jesteśmy sumiennymi kredytobiorcami.

Brak zdolności kredytowej – co zrobić? 

Zdolność kredytowa możne być wyrobiona w łatwy sposób. Banki bardzo przychylnie patrzą na osoby, które miały w swojej przeszłości produkty kredytowe. Mowa tutaj oczywiście o produktach spłaconych i spłacanych regularnie. Zatem jeżeli nie mamy zdolności kredytowej w prosty sposób możemy ją zbudować – wystarczy zdecydować się na zakup nawet taniego sprzętu na raty np. sprzętu RTV, AGD.

Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej?

Raczej nie w banku i na pewno nie kredyt. Pojęcie kredytu jest zarezerwowane tylko dla banku i w żadnym z nich nie otrzymamy kredytu bez zdolności kredytowej. Pozostałe usługi finansowe dostępne na rynku nazywane są pożyczkami. Jeżeli interesują nas pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej lub szybka pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej powinniśmy się zatem udać nie do banku lecz do firmy oferującej takie usługi. Taka szybka pożyczka, podczas której zdolność kredytowa nie jest weryfikowana, często jest możliwa do otrzymania nawet w ciągu 15 minut od momentu wydania decyzji. Cała procedura często opiera się jedynie o wypełnienie formularzy na stronach internetowych firm.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa może być kalkulowana na kilka sposobów. Poniżej prezentujemy krótki poradnik i opis czterech sposobów na zbadanie zdolności kredytowej. Nie zawsze bowiem zdolność kredytową musimy sprawdzać w banku. Ale jak wyliczyć zdolność kredytową samemu?

Obliczanie zdolności kredytowej – jak obliczyć zdolność kredytową?

Wyliczenie zdolności kredytowej może odbyć się w zaciszu domowym. Czego potrzebujemy? Zaledwie kartki i kalkulatora lub jak kto woli arkusza kalkulacyjnego. Zgodnie z rekomendacją KNF suma spłacanych co miesiąc rat kredytów nie powinna przekraczać 50% dochodów w przypadku osób, które zarabiają nie więcej niż średnia krajowa i maksymalnie 65% dochodów dla osób o dochodach powyżej średniej. Tyle regulacje, bo bezpieczniej byłoby raczej słuchać rad z podręczników mówiących o tym jak zarządzać domowym budżetem. Sugerują one, że nie powinniśmy wydawać na mieszkanie (ratę) więcej niż 30% dochodu „na rękę”. Jeśli więc zarabiamy 3000, to na ratę bezpiecznie jest wydawać nie więcej niż 900 złotych. Analogicznie, jeśli nasze zarobki opiewają na 10 tys. złotych, to nie powinniśmy zaciągać kredytu z ratą wyższą niż 3 tys. złotych miesięcznie.

Skoro już wiemy ile możemy wydać, to ile kosztuje kredyt? Przede wszystkim zależy to od tego na jak długo się zadłużamy i z jakim oprocentowaniem. Załóżmy, że chcemy zadłużyć się na najpopularniejszy okres, a więc na 25 lat. Przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych na poziomie 2,5% oznacza to, że za każde pożyczone 100 tysięcy będziemy musieli oddawać w formie raty po około 450 złotych miesięcznie. Przy oprocentowaniu na poziomie 4% rata rośnie do prawie 530 złotych miesięcznie, a przy oprocentowaniu na poziomie 7% przekracza już 700 złotych miesięcznie – oczywiście w przeliczeniu na każde pożyczone 100 tysięcy. Jeśli więc chcielibyśmy pożyczyć od banku 300 tysięcy, to wspomniane wyżej raty musimy pomnożyć przez 3. W ten prosty sposób sami możemy wyliczyć ile maksymalnie możemy pożyczyć.

Obliczenia te dotyczą systemu rat równych. Jest to najpopularniejszy system spłat, w ramach którego na początku spłaty wolniej spłacamy dług, ale za to mamy u zarania niższą ratę i możemy liczyć na wyższą zdolność kredytową. Jest jeszcze system rat malejących, który pozwala szybciej spłacać kredyt, ale wtedy mamy na początku wyższe raty i niższą zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa - kalkulatory zdolności kredytowej

Chcąc oszczędzić sobie czas i korzystanie z kalkulatora, zdolność kredytową w najszybszy i najłatwiej dostępny sposób możemy zbadać poprzez internetowy kalkulator zdolności kredytowej. Dzięki niemu to algorytmy wykonują za nas stosowne obliczenia. Ta symulacja zdolności kredytowej uwzględnia przeważnie okres spłaty kredytu, oprocentowanie i rodzaj rat, zobowiązania, miesięczny dochód gospodarstwa i liczbę osób w gospodarstwie domowym. Wypełniając prosty formularz, a potem klikając przycisk „oblicz zdolność kredytową” łatwo otrzymamy informację o maksymalnej kwocie kredytu jaką moglibyśmy uzyskać. Ponadto taki kalkulator zdolności kredytowej od razu może nam podsumować listę proponowanych ofert poszczególnych banków z wyliczoną ratą. Jeżeli jakaś oferta wyda nam się szczególnie interesująca możemy zostać bezpośrednio przekierowani na stronę danego banku. Lepiej jednak nie korzystać tylko z tego rozwiązania i sprawdzić też oferty konkurencji spoza podsuwanej nam listy.

Specjalnym rodzajem kalkulatorów kredytowych jest Analizator Kredytowy BIK. Jego przewaga nad tradycyjnymi kalkulatorami jest taka, że korzysta z informacji, z których prawdopodobnie skorzystałyby banki i inne instytucje kredytowe przy badaniu zdolności kredytowej, a więc informacji o naszej wiarygodności kredytowej, czyli tego jak rzetelnym klientem w oczach banków jesteśmy?

Zdolność kredytowa – ostatecznie poznasz ją w banku

Sposobem na sprawdzenie zdolności kredytowej jest również oczywiście wizyta w banku. By poznać zarówno zdolność jak i ofertę warto udać się do kilku instytucji. Jakie to mogą być banki? Na przykład bank największy na rynku, ten, z którym jesteśmy związani oraz ten, do którego jest nam po drodze. Banki podczas weryfikacji zdolności kredytowej sprawdzają dwie kluczowe rzeczy. Po pierwsze naszą sytuację finansową. Prawdopodobnie zostaniemy poproszeni o informacje na temat uzyskiwanych dochodów i ich źródła, miesięcznych kosztów utrzymania czy zadłużenia. Druga rzecz to sprawdzenie naszej wiarygodności. Tutaj bank weryfikuje nasz wiek, stan cywilny, liczbę osób w gospodarstwie domowym, status mieszkaniowy, status majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko i historię kredytową. Warto podkreślić, że w odróżnieniu od symulacji – kalkulatorów kredytowych, banki weryfikują naszą historię BIK, czyli posiadane zobowiązania, kredyty, pożyczki i to jak sobie z nimi radzimy.

Zdolność kredytowa - nie musisz tego robić sam

Jeżeli nie mamy czasu na wizytę w kilku oddziałach banków, najlepszym pomysłem wydaje się być oferta pośrednictwa. Jest to rozwiązanie głównie dla osób, które nie chcą się zajmować formalnościami związanymi z procesem kredytowym. Zadaniem pośrednika jest pomoc w całym procesie kredytowym. Osoba ta może też pomóc w negocjacjach. W efekcie powinniśmy dostać informację o różnych ofertach, ale też pomoc w złożeniu wniosku, obecność przy całym formalnym procesie jak i porady co zrobić by zwiększyć zdolność kredytową. Musimy być jednak świadomi tego, że za usługi pośrednika wynagrodzenie wypłaca bank. Warto więc mieć pełne zaufanie do osoby, której powierzamy nasze finanse. Zdarza się też ponadto, że pośrednicy nie mają w ofercie niektórych limitowanych promocji kredytowych, którymi dysponują jedynie pracownicy banków.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Przed badaniem zdolności kredytowej i udaniem się do banku powinniśmy najpierw pożegnać się ze starymi produktami kredytowymi. Obrazowo dla przykładu – jeśli zamkniemy kartę kredytową (limit 10 tys. zł) to finalnie podwyższymy zdolność kredytową nawet o kilkadziesiąt tys. zł.

[Sprawdź również] Wycena mieszkania - jak to zrobić prawidłowo?

Najlepszym sposobem na podwyższenie dostępnej dla nas kwoty jest przede wszystkim sprawdzenie ofert różnych banków. Nie należy poprzestać na sprawdzeniu oferty jednej instytucji. Dlaczego? Spójrzmy na przykładowe zestawienie przygotowane przez firmę Expander dnia 14.06.2021. Wynika z niego, że rodzina z dwójką dzieci i dochodem 6 tys. zł  i posiadająca 20% wkładu własnego może liczyć maksymalnie na 518 tys. zł w banku BPS. Z kolei Alior Bank oszacował w tym przypadku zdolność kredytową na 259 tys. zł. Porównując te dwie skrajne sytuacje widać, że udając się do Alior Banku nasza zdolność jest 2 razy mniejsza niż w Banku BPS.

Bardzo skutecznym, ale trudnym rozwiązaniem jest zwykłe zwiększenie dochodu. Możemy postarać się o podwyżkę lub zmienić pracę na lepiej płatną. Z kolei jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą dosyć dobrym rozwiązaniem może być minimalizacja kosztów przez pewien czas – dzięki temu wykażemy wyższy dochód. Przykładowo jeżeli rodzinie z dochodem 6 tys. netto uda się zwiększyć dochód o 500 zł to maksymalna dostępna kwota kredytu wzrośnie około 80 tys. zł.

Chcąc zwiększyć zdolność kredytową możemy wydłużyć okres spłaty kredytu. Jeżeli nasza rodzina chciałaby spłacić kredyt w ciągu 10 lat to w zależności od banku może ona liczyć na kwotę od 100 do 200 tys. zł. Natomiast jeżeli zdecydują się oni wydłużyć okres kredytowania do 30 lat to bank zaoferuje im nawet 518 tys. zł.

Banki przychylniejszym okiem patrzą też na takie sytuacje, w których o kredyt wnioskują dwie zarabiające osoby a nie jedna. Przykład? Znowu spójrzmy na dane przygotowane przez Expandera. Singiel zarabiający 5 tys. zł netto otrzyma średnio 496 tys. zł. Jeżeli jednak znajdzie dodatkowego kredytobiorcę, a dochód wspólny wyniesie około 6 tys. zł to mogą oni liczyć aż na 590 tys. zł kredytu (jeżeli oboje nie posiadają kredytu). Lepiej więc ubiegać się o kredyt jako para, a nie singiel. Ewentualnie warto poprosić kogoś z rodziny o podżyrowanie kredytu. Ważny jest jednak wiek żyranta. Osoba zbyt zaawansowana wiekiem może spowodować, że będziemy mogli wziąć kredyt nie na planowane 20-30 lat, ale krócej.

To jest artykuł z cyklu "Kupno mieszkania krok po kroku". Sprawdź pozostałe artykuły z tej serii:

Advertisement
Advertisement

Artykuły, które mogą Cię zainteresować

SmartHome oczami dzieci - wymarzony pokój

O jakim pokoju marzą dzieci? Przyjrzymy się bliżej inteligentnemu oświetleniu i sprawdzimy jak dzieci same zmieniają pokój w krainę marzeń. SmartHome w Komputroniku. http://Komputronik-SmartHome

Advertisement