Zdolność kredytowa undefined jak sprawdzić, obliczyć i zwiększyć zdolność kredytową?

Myślisz o mieszkaniu? Większość z nas musi przy tym pomyśleć o kredycie. Zanim jednak zaczniemy kompletować odpowiednie dokumenty, a tym bardziej wybierać przyszłe mieszkanie, warto sprawdzić na jaką kwotę możemy się zadłużyć.

Ocena zdolności kredytowej to jeden z pierwszych krokundefinedw na drodze do własnego mieszkania. Wbrew pozorom zanim udamy się do banku możemy sprawdzić ją samodzielnie. W domowym zaciszu z grubsza da się bowiem określić o jaką kwotę będziemy mogli wnioskować. Dzięki temu oszczędzamy czas i nie tracimy go na czekanie, aż bank rozpatrzy nasz wniosek, ktundefinedry mundefinedgłby zostać odrzucony. Weryfikacja zdolności może się odbyć na kilka sposobundefinedw.

[Sprawdź rundefinedwnież] Wycena mieszkania w oparciu o realne ceny sprzedaży

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to inaczej możliwości spłacenia pożyczonej kwoty (plus naliczone odsetki) w określonym czasie. To kluczowa dla bankundefinedw ocena przed wydaniem decyzji kredytowej. Dzięki temu minimalizują one ryzyko niespłacania długu.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zanim przejdziemy do tego jak możemy zbadać swoją zdolność kredytową warto dowiedzieć się w oparciu o co jest ona określana. Istotną rzeczą dla banku są nie tylko dochody, ale ich źrundefineddło. Najlepiej wypadają osoby, ktundefinedre są zatrudnione w oparciu o umowę o pracę. Szczegundefinedlnie mocno doświadczyli tego Polacy, ktundefinedrzy chcieli zadłużyć się na początku epidemii COVID. Banki akceptowały tylko wnioski od osundefinedb zatrudnionych na umowę o pracę najlepiej na czas nieokreślony. Po kilku miesiącach banki zrozumiały, że stawianie takich zasiek to przesada. W efekcie trudną do przejścia przeszkodą przestało być zarabianie w ramach tzw. umowy śmieciowej czy samozatrudnienia. Indywidualna zdolność kredytowa klientundefinedw zależy także od miesięcznych kosztundefinedw utrzymania undefined zostaniemy podliczeni ile wydajemy na czynsz, media, ale i na utrzymanie dzieci. Dla kredytodawcy istotne jest także obecne zadłużenie, czyli spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity czy poręczone kredyty. Te aspekty banki określają jako analiza ilościowa. Zdolność kredytowa jest także analizowana jakościowo. Tutaj zostaniemy poproszeni o informacje na temat wieku, stanu cywilnego, liczby osundefinedb na utrzymaniu, statusu mieszkaniowego i majątkowego, wykształcenia, stażu pracy, wykonywanego zawodu i zajmowanego stanowiska. Nie bez echa zostanie rundefinedwnież nasza historia kredytowa undefined banki chcą wiedzieć czy jesteśmy sumiennymi kredytobiorcami.

Brak zdolności kredytowej undefined co zrobić?

Zdolność kredytowa możne być wyrobiona w łatwy sposundefinedb. Banki bardzo przychylnie patrzą na osoby, ktundefinedre miały w swojej przeszłości produkty kredytowe. Mowa tutaj oczywiście o produktach spłaconych i spłacanych regularnie. Zatem jeżeli nie mamy zdolności kredytowej w prosty sposundefinedb możemy ją zbudować undefined wystarczy zdecydować się na zakup nawet taniego sprzętu na raty np. sprzętu RTV, AGD.

Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej?

Raczej nie w banku i na pewno nie kredyt. Pojęcie kredytu jest zarezerwowane tylko dla banku i w żadnym z nich nie otrzymamy kredytu bez zdolności kredytowej. Pozostałe usługi finansowe dostępne na rynku nazywane są pożyczkami. Jeżeli interesują nas pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej lub szybka pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej powinniśmy się zatem udać nie do banku lecz do firmy oferującej takie usługi. Taka szybka pożyczka, podczas ktundefinedrej zdolność kredytowa nie jest weryfikowana, często jest możliwa do otrzymania nawet w ciągu 15 minut od momentu wydania decyzji. Cała procedura często opiera się jedynie o wypełnienie formularzy na stronach internetowych firm.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa może być kalkulowana na kilka sposobundefinedw. Poniżej prezentujemy krundefinedtki poradnik i opis czterech sposobundefinedw na zbadanie zdolności kredytowej. Nie zawsze bowiem zdolność kredytową musimy sprawdzać w banku. Ale jak wyliczyć zdolność kredytową samemu?

Obliczanie zdolności kredytowej undefined jak obliczyć zdolność kredytową?

Wyliczenie zdolności kredytowej może odbyć się w zaciszu domowym. Czego potrzebujemy? Zaledwie kartki i kalkulatora lub jak kto woli arkusza kalkulacyjnego. Zgodnie z rekomendacją KNF suma spłacanych co miesiąc rat kredytundefinedw nie powinna przekraczać 50% dochodundefinedw w przypadku osundefinedb, ktundefinedre zarabiają nie więcej niż średnia krajowa i maksymalnie 65% dochodundefinedw dla osundefinedb o dochodach powyżej średniej. Tyle regulacje, bo bezpieczniej byłoby raczej słuchać rad z podręcznikundefinedw mundefinedwiących o tym jak zarządzać domowym budżetem. Sugerują one, że nie powinniśmy wydawać na mieszkanie (ratę) więcej niż 30% dochodu undefinedna rękęundefined. Jeśli więc zarabiamy 3000, to na ratę bezpiecznie jest wydawać nie więcej niż 900 złotych. Analogicznie, jeśli nasze zarobki opiewają na 10 tys. złotych, to nie powinniśmy zaciągać kredytu z ratą wyższą niż 3 tys. złotych miesięcznie.

Skoro już wiemy ile możemy wydać, to ile kosztuje kredyt? Przede wszystkim zależy to od tego na jak długo się zadłużamy i z jakim oprocentowaniem. Załundefinedżmy, że chcemy zadłużyć się na najpopularniejszy okres, a więc na 25 lat. Przy oprocentowaniu kredytundefinedw hipotecznych na poziomie 2,5% oznacza to, że za każde pożyczone 100 tysięcy będziemy musieli oddawać w formie raty po około 450 złotych miesięcznie. Przy oprocentowaniu na poziomie 4% rata rośnie do prawie 530 złotych miesięcznie, a przy oprocentowaniu na poziomie 7% przekracza już 700 złotych miesięcznie undefined oczywiście w przeliczeniu na każde pożyczone 100 tysięcy. Jeśli więc chcielibyśmy pożyczyć od banku 300 tysięcy, to wspomniane wyżej raty musimy pomnożyć przez 3. W ten prosty sposundefinedb sami możemy wyliczyć ile maksymalnie możemy pożyczyć.

Obliczenia te dotyczą systemu rat rundefinedwnych. Jest to najpopularniejszy system spłat, w ramach ktundefinedrego na początku spłaty wolniej spłacamy dług, ale za to mamy u zarania niższą ratę i możemy liczyć na wyższą zdolność kredytową. Jest jeszcze system rat malejących, ktundefinedry pozwala szybciej spłacać kredyt, ale wtedy mamy na początku wyższe raty i niższą zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa - kalkulatory zdolności kredytowej

Chcąc oszczędzić sobie czas i korzystanie z kalkulatora, zdolność kredytową w najszybszy i najłatwiej dostępny sposundefinedb możemy zbadać poprzez internetowy kalkulator zdolności kredytowej. Dzięki niemu to algorytmy wykonują za nas stosowne obliczenia. Ta symulacja zdolności kredytowej uwzględnia przeważnie okres spłaty kredytu, oprocentowanie i rodzaj rat, zobowiązania, miesięczny dochundefinedd gospodarstwa i liczbę osundefinedb w gospodarstwie domowym. Wypełniając prosty formularz, a potem klikając przycisk undefinedoblicz zdolność kredytowąundefined łatwo otrzymamy informację o maksymalnej kwocie kredytu jaką moglibyśmy uzyskać. Ponadto taki kalkulator zdolności kredytowej od razu może nam podsumować listę proponowanych ofert poszczegundefinedlnych bankundefinedw z wyliczoną ratą. Jeżeli jakaś oferta wyda nam się szczegundefinedlnie interesująca możemy zostać bezpośrednio przekierowani na stronę danego banku. Lepiej jednak nie korzystać tylko z tego rozwiązania i sprawdzić też oferty konkurencji spoza podsuwanej nam listy.

Specjalnym rodzajem kalkulatorundefinedw kredytowych jest Analizator Kredytowy BIK. Jego przewaga nad tradycyjnymi kalkulatorami jest taka, że korzysta z informacji, z ktundefinedrych prawdopodobnie skorzystałyby banki i inne instytucje kredytowe przy badaniu zdolności kredytowej, a więc informacji o naszej wiarygodności kredytowej, czyli tego jak rzetelnym klientem w oczach bankundefinedw jesteśmy?

Zdolność kredytowa undefined ostatecznie poznasz ją w banku

Sposobem na sprawdzenie zdolności kredytowej jest rundefinedwnież oczywiście wizyta w banku. By poznać zarundefinedwno zdolność jak i ofertę warto udać się do kilku instytucji. Jakie to mogą być banki? Na przykład bank największy na rynku, ten, z ktundefinedrym jesteśmy związani oraz ten, do ktundefinedrego jest nam po drodze. Banki podczas weryfikacji zdolności kredytowej sprawdzają dwie kluczowe rzeczy. Po pierwsze naszą sytuację finansową. Prawdopodobnie zostaniemy poproszeni o informacje na temat uzyskiwanych dochodundefinedw i ich źrundefineddła, miesięcznych kosztundefinedw utrzymania czy zadłużenia. Druga rzecz to sprawdzenie naszej wiarygodności. Tutaj bank weryfikuje nasz wiek, stan cywilny, liczbę osundefinedb w gospodarstwie domowym, status mieszkaniowy, status majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawundefinedd, zajmowane stanowisko i historię kredytową. Warto podkreślić, że w odrundefinedżnieniu od symulacji undefined kalkulatorundefinedw kredytowych, banki weryfikują naszą historię BIK, czyli posiadane zobowiązania, kredyty, pożyczki i to jak sobie z nimi radzimy.

Zdolność kredytowa - nie musisz tego robić sam

Jeżeli nie mamy czasu na wizytę w kilku oddziałach bankundefinedw, najlepszym pomysłem wydaje się być oferta pośrednictwa. Jest to rozwiązanie głundefinedwnie dla osundefinedb, ktundefinedre nie chcą się zajmować formalnościami związanymi z procesem kredytowym. Zadaniem pośrednika jest pomoc w całym procesie kredytowym. Osoba ta może też pomundefinedc w negocjacjach. W efekcie powinniśmy dostać informację o rundefinedżnych ofertach, ale też pomoc w złożeniu wniosku, obecność przy całym formalnym procesie jak i porady co zrobić by zwiększyć zdolność kredytową. Musimy być jednak świadomi tego, że za usługi pośrednika wynagrodzenie wypłaca bank. Warto więc mieć pełne zaufanie do osoby, ktundefinedrej powierzamy nasze finanse. Zdarza się też ponadto, że pośrednicy nie mają w ofercie niektundefinedrych limitowanych promocji kredytowych, ktundefinedrymi dysponują jedynie pracownicy bankundefinedw.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Przed badaniem zdolności kredytowej i udaniem się do banku powinniśmy najpierw pożegnać się ze starymi produktami kredytowymi. Obrazowo dla przykładu undefined jeśli zamkniemy kartę kredytową (limit 10 tys. zł) to finalnie podwyższymy zdolność kredytową nawet o kilkadziesiąt tys. zł.

[Sprawdź rundefinedwnież] Wycena mieszkania - jak to zrobić prawidłowo?

Najlepszym sposobem na podwyższenie dostępnej dla nas kwoty jest przede wszystkim sprawdzenie ofert rundefinedżnych bankundefinedw. Nie należy poprzestać na sprawdzeniu oferty jednej instytucji. Dlaczego? Spundefinedjrzmy na przykładowe zestawienie przygotowane przez firmę Expander dnia 14.06.2021. Wynika z niego, że rodzina z dwundefinedjką dzieci i dochodem 6 tys. zł i posiadająca 20% wkładu własnego może liczyć maksymalnie na 518 tys. zł w banku BPS. Z kolei Alior Bank oszacował w tym przypadku zdolność kredytową na 259 tys. zł. Porundefinedwnując te dwie skrajne sytuacje widać, że udając się do Alior Banku nasza zdolność jest 2 razy mniejsza niż w Banku BPS.

Bardzo skutecznym, ale trudnym rozwiązaniem jest zwykłe zwiększenie dochodu. Możemy postarać się o podwyżkę lub zmienić pracę na lepiej płatną. Z kolei jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą dosyć dobrym rozwiązaniem może być minimalizacja kosztundefinedw przez pewien czas undefined dzięki temu wykażemy wyższy dochundefinedd. Przykładowo jeżeli rodzinie z dochodem 6 tys. netto uda się zwiększyć dochundefinedd o 500 zł to maksymalna dostępna kwota kredytu wzrośnie około 80 tys. zł.

Chcąc zwiększyć zdolność kredytową możemy wydłużyć okres spłaty kredytu. Jeżeli nasza rodzina chciałaby spłacić kredyt w ciągu 10 lat to w zależności od banku może ona liczyć na kwotę od 100 do 200 tys. zł. Natomiast jeżeli zdecydują się oni wydłużyć okres kredytowania do 30 lat to bank zaoferuje im nawet 518 tys. zł.

Banki przychylniejszym okiem patrzą też na takie sytuacje, w ktundefinedrych o kredyt wnioskują dwie zarabiające osoby a nie jedna. Przykład? Znowu spundefinedjrzmy na dane przygotowane przez Expandera. Singiel zarabiający 5 tys. zł netto otrzyma średnio 496 tys. zł. Jeżeli jednak znajdzie dodatkowego kredytobiorcę, a dochundefinedd wspundefinedlny wyniesie około 6 tys. zł to mogą oni liczyć aż na 590 tys. zł kredytu (jeżeli oboje nie posiadają kredytu). Lepiej więc ubiegać się o kredyt jako para, a nie singiel. Ewentualnie warto poprosić kogoś z rodziny o podżyrowanie kredytu. Ważny jest jednak wiek żyranta. Osoba zbyt zaawansowana wiekiem może spowodować, że będziemy mogli wziąć kredyt nie na planowane 20-30 lat, ale krundefinedcej.

To jest artykuł z cyklu "Kupno mieszkania krok po kroku". Sprawdź pozostałe artykuły z tej serii:

• Wycena mieszkania: Jak wycenić mieszkanie?
• Jak i gdzie szukać mieszkania?
• Jak sprawdzić księgę wieczystą?
• Jak sprawdzić, czy mieszkanie nie jest zadłużone?
• Co powinna zawierać umowa przedwstępna zakupu mieszkania?
• Jak spisać umowę sprzedaży lokalu mieszkalnego?
• Na co zwrundefinedcić uwagę podczas odbioru mieszkania od dewelopera?
• Jak odebrać mieszkanie z rynku wtundefinedrnego?