Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego undefined podstawowe kwestie
Decydując się na kredyt hipoteczny, kredytobiorca zobowiązany jest do wniesienia pewnego minimum środkundefinedw stanowiącego jakiś procent sumy kredytu. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dodatkowe zabezpieczenie banku w sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada wymaganego wkładu własnego (najczęściej 20% wartości nieruchomości).
Oprocentowanie wynosi zazwyczaj około 4% niewniesionej kwoty. Umowę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego zawiera zwykle bank z ubezpieczycielem. Bank rozlicza pundefinedźniej kolejne składki aż do czasu, kiedy kredytobiorca dokona spłaty całej kwoty pożyczki w wymaganym terminie.
Zasada funkcjonowania ubezpieczenia niskiego wkładu własnego wydaje się właściwa - ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność za określoną część długu kredytobiorcy (np. 20%), a gdyby ten nie spłacał kredytu i bank wypowiedział mu umowę, to pozostałą część wierzytelności (np. 80%) bank mundefinedgłby ściągać bezpośrednio od klienta.
Pozostałą część musiałby zapłacić bankowi ubezpieczyciel. Dla bankundefinedw to większe bezpieczeństwo transakcji.
Sytuacja na rynku
Obecnie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to wymundefinedg stosowany przez większość bankundefinedw w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie wpłacić wymaganych 20% wartości kupowanego mieszkania. Minimalna kwota ubezpieczenia jest określana przez bank, dlatego też ostateczny koszt polisy w dużej mierze zależy od tego, gdzie zaciągamy kredyt hipoteczny.
Składki ubezpieczenia mogą być doliczane do marży lub opłacane osobno. Częstą praktyką jest opłacanie tej należności z gundefinedry na kilka lat. Jeżeli po tym czasie wartość zadłużenia wciąż wynosi więcej niż 80% ceny mieszkania, bank pobiera opłatę ponownie.
Łatwo zauważyć, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego nie działa w podobny sposundefinedb, jak ubezpieczenie mieszkania, bowiem zabezpiecza interesy banku, a nie kredytobiorcy. Często jednak jedynym sposobem uniknięcia tej opłaty jest zebranie kwoty odpowiadającej 20% wartości kupowanej nieruchomości i wpłacenie jej w chwili zawierania umowy kredytu hipotecznego.
W tym miejscu dowiesz się na co zwrundefinedcić uwagę przy ubezpieczeniu mieszkania.
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, podobnie jak ma to miejsce w przypadku ustalenia wysokości prowizji czy marży, określa bank. W konsekwencji, wysokość ubezpieczenia może się rundefinedżnić w zależności od banku. Tak na przykład w banku ING Bank Śląski ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wymaga posiadania wkładu własnego na poziomie 30% wartości nieruchomości.
W banku Alior Bank wymagane jest zgromadzenie co najmniej 10% wartości nieruchomości i dodatkowym zabezpieczeniem o wartości ustalanej indywidualnie. Bank Pekao S.A. finansuje natomiast do 85% wartości nieruchomości. Przy czym, oferta cenowa jest uzależniona od poziomu wskaźnika LTV czyli relacji kwoty kredytu do wartości przedmiotu zabezpieczenia.
Wskaźnik LTV a marża banku
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, choć w rzeczywistości cieszy się sporym zainteresowaniem wśrundefinedd kredytobiorcundefinedw, to nie dotyczy ich jednak bezpośrednio.
Zazwyczaj wysokość wkładu własnego przekłada się bowiem na wysokość marży banku. Istotne znaczenie w tym zakresie zyskuje wskaźnik LTV (ang. loan to value), ktundefinedry przedstawia stosunek wartości kredytu do ceny nieruchomości.
Im niższy wskaźnik, tym większa wiarygodność klienta i niższa marża, a więc rundefinedwnież niższe raty kredytu. Wraz ze wzrostem LTV spada natomiast wiarygodność i pogorszeniu ulegają także proponowane przez bank warunki. W przypadku konieczności skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego w większości przypadkundefinedw znajduje to bezpośrednie przełożenie na wysokość marży.
Jak pobierana jest składka za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Nie ma jednego sposobu na pobieranie składki za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Niemniej jednak, rozrundefinedżnia się jej dwie podstawowe formy:
- doliczenie do kredytu w postaci marży undefined w takiej sytuacji podwyższona marża zobowiązań jest wyższa, dopundefinedki saldo kredytu będzie wynosiło określony procent wartości nieruchomości. Dla kredytobiorcy wiąże się to z wyższymi ratami kredytu przez cały okres spłacania kwoty kredytu do wymaganego pułapu;
- bezpośrednie pobranie od klienta kwoty z gundefinedry undefined składka jest najczęściej szacowana za kilka lat z gundefinedry i taką kwotę kredytobiorca zobowiązany jest zapłacić. W przypadku, gdy kredytobiorca nie dysponuje odpowiednią sumą, aby pokryć składkę, to jest ona doliczana do kredytu hipotecznego i tak samo kredytowana. Podobnie jak ma to miejsce w przypadku kredytu undefined od tej kwoty rundefinedwnież pobierane są odsetki.
Obliczanie wartość składki za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Samodzielne obliczenie kosztundefinedw ubezpieczenia niskiego wkładu własnego może być trudne, ponieważ wymaga nie tylko dobrej znajomości oferty banku, ale też zasad jego ustalania stosowanych przez instytucję finansową.
W konsekwencji, przydatne w tym zakresie mogą być kalkulatory kredytu hipotecznego dostępne na stronach banku. Kalkulator kredytu hipotecznego znajduje się m.in. na stronie internetowej banku PKO BP.
Zwrot kosztundefinedw ubezpieczenia niskiego wkładu własnego
Jeśli decydując się na kredyt hipoteczny niski wkład własny jest jedyną dopuszczalną możliwością, na jaką kredytobiorca może sobie pozwolić, to często skutkiem takiego stanu rzeczy jest zawarcie umowy kredytowej na mniej korzystnych warunkach. Dokumenty tego typu są konstruowane w rundefinedżny sposundefinedb, a od brzmienia zawartych w nich zapisundefinedw może zależeć to, czy bank zatrzyma pobrane od kredytobiorcy składki.
W niektundefinedrych sytuacjach możliwe jest uzyskanie zwrotu pieniędzy wpłaconych na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jest to jednak proces trudny i długotrwały, ktundefinedry rzadko wymaga od kredytobiorcy wyłącznie złożenia reklamacji w banku. Takie wnioski są często odrzucane i wundefinedwczas jedyną możliwością otrzymania zwrotu pieniędzy jest uzyskanie korzystnego wyroku sądu.
Warto jednak wskazać, że orzeczenia na korzyść konsumenta zapadają znacznie częściej niż wyroki na korzyść banku. Podstawą pozwu jest zwykle obecność tzw. klauzul abuzywnych w umowie kredytowej. To zapisy, ktundefinedre z prawnego punktu widzenia w rażący sposundefinedb naruszają interesy jednej ze stron umowy (w tym wypadku kredytobiorcy). Termin przedawnienia roszczeń z tytułu wadliwej polisy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego wynosi obecnie 10 lat.
W tym miejscu znajdziesz dużo informacji o klauzulach abuzywnych w umowach deweloperskich.
UOKiK o ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego
W sprawie zapisundefinedw umundefinedw ubezpieczenia NWW wypowiedział się UOKiK. W oficjalnym stanowisku można znaleźć cenną wiedzę, ktundefinedra jest wskazundefinedwką dla sądundefinedw rozstrzygających w sprawach dotyczących tychże umundefinedw.
Jak wskazał UOKiK ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, jako zabezpieczenie spłaty kredytu, samo w sobie nie jest niedozwolone, jednak sprzeczne z dobrymi obyczajami jest takie ukształtowanie postanowień dotyczących UNWW, ktundefinedre:
- obciążają konsumentundefinedw kosztami ubezpieczenia i nie określają, kto jest beneficjentem ochrony ubezpieczeniowej,
- nie pozwalają konsumentom ustalić ich praw i obowiązkundefinedw wynikających z umowy ubezpieczenia,
- nie określają wysokości, sposobu i zasad kształtowania się należnej opłaty, ktundefinedrą konsumenci muszą ponieść z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
- zobowiązują konsumentundefinedw do pokrycia kosztundefinedw składki ubezpieczeniowej, nawet wundefinedwczas gdy w trakcie trwania ochrony ubezpieczeniowej spłaciliby część kredytu objętą ubezpieczeniem,
- nie określają maksymalnego okresu trwania ubezpieczenia.
Uwaga na konsekwencje
Konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej to niejedyna negatywna konsekwencja posiadania niskiego wkładu własnego. Decydując się na zawarcie umowy kredytu hipotecznego na takich zasadach, kredytobiorca naraża się na ryzyko regresu za wypłacone ubezpieczenie niskiego wkładu.
Oznacza to, że w chwili, w ktundefinedrej kredytobiorca wstrzyma się ze spłatą kredytu oraz składki ubezpieczeniowej, bank może wystąpić do towarzystwa ubezpieczeniowego z wnioskiem o wypłatę odszkodowania z polisy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Kwota odszkodowania zazwyczaj odpowiada rundefinedżnicy pomiędzy wpłaconym przez nas wkładem własnym a kwotą wynikającą z wymaganych 20%.
Po wypłaceniu pieniędzy do rąk banku, towarzystwo ubezpieczeniowe występuje do kredytobiorcy o zwrot kwoty odszkodowania. Generuje to sytuację, w ktundefinedrej konsument, po opłaceniu części składek ubezpieczeniowych, zostaje dodatkowo zobowiązany do uiszczenia całości kwoty odszkodowania. Jedynym sposobem, aby odzyskać utracone w ten sposundefinedb środki, jest wstąpienie na drogę sądową.
Tutaj pisaliśmy o jednej z ustaw w ramach Polskeigo Ładu, o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.
____
Jeżeli masz pytanie związane z nieruchomościami, napisz do nas na redakcja@mieszkanie.pl . Postaramy się zgłębić temat i odpowiedzieć w formie artykułu.
