Przyjęty przez połączone komisje sejmowe rządowy pomysł na udzielanie kredytundefinedw bez wkładu własnego stawia mniej wymagań przed potencjalnymi kredytobiorcami. Głundefinedwną zmianą względem pierwotnych zapowiedzi rządu jest zlikwidowanie limitu wieku. W aktualnej wersji nie ma nawet słowa o granicznym wieku potencjalnych kredytobiorcundefinedw.
Gwarancje dla tych, ktundefinedrzy nie mają mieszkania
Pozostało jednak kilka innych wymagań. Po pierwsze potencjalnymi beneficjentami mogą być single, małżeństwa, rodziny i osoby samotnie wychowujące dzieci. W aktualnej wersji procedowanej przez parlament beneficjentami programu mogą być też gospodarstwa domowe, w ktundefinedrych skład wchodzi osoba niepełnosprawna undefined po spełnieniu dodatkowych warunkundefinedw.
Co do zasady z pomocy będzie można skorzystać gdy nie ma się domu lub mieszkania. Z grona beneficjentundefinedw będą też wyłączone te osoby, ktundefinedre taką nieruchomość darowały komuś z rodziny (I lub II grupa podatkowa). Od tych reguł jest wyjątek. Warunek nieposiadania własnej nieruchomości nie dotyczy osundefinedb, ktundefinedre mając co najmniej dwundefinedjkę dzieci mieszkają w za małej nieruchomości. Za taką uznawane jest na przykład w przypadku dwundefinedjki dzieci 50-metrowe mieszkanie, w przypadku trundefinedjki limit rośnie do 75 metrundefinedw, a przy czwundefinedrce pociech jest to już 90 metrundefinedw. Jeśli ktoś ma więcej dzieci, to niezależnie od tego jak duże ma mieszkanie lub dom, to nie jest to przeszkoda na drodze do skorzystania z gwarancji kredytowej.
Są też wymagania dotyczące samego kredytu, ktundefinedry będzie można zaciągnąć z gwarancją. Okres kredytowania nie może być krundefinedtszy niż 15 lat. Walutą kredytu musi być polski złoty, a do tego gwarancja ma opiewać na co najmniej 10% ceny nieruchomości. W sumie jednak gwarancja kredytowa i wkład własny kredytobiorcy nie mogą łącznie przekroczyć 20% ceny. Maksymalna kwota gwarancji to 100 tys. złotych, a za jej udzielenie BGK ma pobierać 1% prowizji. W praktyce będzie to więc kosztowało najczęściej kilkaset złotych, jednak nie więcej niż tysiąc.
Nowy członek rodziny obniży ratę kredytu
Osoby, ktundefinedre skorzystają z planowanego systemu gwarancji kredytowych będą też mogły liczyć na to, że budżet państwa pomoże im w spłacie długu. Dotyczy to osundefinedb, ktundefinedrych rodzina się powiększy. Mechanizm ten ma się nazywać spłatą rodzinną. I tak jeśli w rodzinie pojawi się drugie dziecko, to można będzie liczyć na nadpłatę kredytu w kwocie 20 tysięcy złotych. Przy trzeciej lub kolejnej pociesze nadpłata ma sięgnąć kwoty 60 tysięcy złotych.
Krakundefinedw poszkodowany
Wrundefinedćmy jednak do meritum. Aktualnie procedowany przez parlament pomysł wciąż ma jeden mankament. Chodzi o mechanizm ustalania limitundefinedw cen nieruchomości kwalifikujących do wsparcia. Przy wyliczeniach nie są brane pod uwagę ceny faktycznie płacone za nieruchomości, ale archiwalne dane na temat tego ile kosztowało wybudowanie mieszkań na danym terenie. Problem w tym, że są to często dane na temat inwestycji zaczynanych nawet kilka lat temu, a więc w zupełnie innych realiach cenowych. A jakby tego było mało, to nie są brane pod uwagę wszystkie koszty ponoszone przy okazji inwestycji mieszkaniowej, co zaniża wskaźniki.
Efekt jest taki, że często limity cen mogą być nieadekwatne do tego ile faktycznie trzeba obecnie płacić za mieszkania. Doskonałym przykładem są Krakundefinedw, Lublin i Szczecin. Tam zaledwie kilka undefined kilkanaście procent ofert kwalifikowałoby się do wsparcia. Z drugiej strony w gronie miast wojewundefineddzkich mamy na przykład też takie miasta jak Gorzundefinedw Wielkopolski, Zieloną Gundefinedrę czy Olsztyn gdzie nawet ponad dwie trzecie ofert kwalifikowałoby się do wsparcia undefined wynika z szacunkundefinedw HRE Investments.
Pomoc dla rozważnych
Choć program jest wciąż na etapie prac parlamentarnych, a więc wiele się może w nim jeszcze zmienić, to niezależnie od tego jaką ostatecznie przybierze formułę, to trzeba mieć świadomość, że nie każdy będzie mundefinedgł z niego skorzystać. Banki udzielając kredytundefinedw z gwarancją będą standardowo sprawdzały nieruchomość, ktundefinedrej zakup będą kredytowały. Badaniu poddana zostanie także zdolność i wiarygodność kredytowa. Nie będzie też możliwe przeprowadzenie transakcji zupełnie bez gotundefinedwki w kieszeni. Co prawda gwarancja będzie mogła zastąpić wkład własny wymagany przez bank, ale pieniądze będą potrzebne np. aby zapłacić notariuszowi, pośrednikowi, na zapłacenie podatku czy kosztundefinedw sądowych.
Z drugiej strony racjonalne podejście do korzystania z tego instrumentu może uchronić część kupujących przed doprowadzeniem domowego budżetu do granicy wytrzymałości płynnościowej. W praktyce może to zadziałać tak, że zamiast wydawać wszystkie wolne środki na wkład własny i obsługę transakcji, rodzina może kosztem trochę większej pożyczki zachować sobie pewną kwotę pieniędzy jako poduszkę płynnościową. Byłoby to o tyle racjonalne, że takie działanie ograniczyłoby ryzyko popadnięcia w tarapaty finansowe np. w wyniku chwilowej utraty pracy przez kredytobiorcę.
Bez wątpienia jednak osoby, ktundefinedre będą korzystały w tego wsparcia muszą mieć świadomość, że wcześniej czy pundefinedźniej raty zaciąganych kredytundefinedw pundefinedjdą w gundefinedrę. Aktualne prognozy sugerują, że trend nie powinien być zbyt mocny i nie należy spodziewać się nadmiernie szybkich podwyżek stundefinedp procentowych. W perspektywie 12 miesięcy należy spodziewać się raty wyższej niż dziś undefined przeciętnie o niecałe 5%. W kolejnym roku miesięczne obciążenia kredytobiorcundefinedw powinny pundefinedjść w gundefinedrę średnio o około 10%, aby w trzecim dopiero roku dojść do poziomu rat sprzed epidemii. Bez wątpienia jednak roztropnie zarządzając domowym budżetem warto przygotować się na gorsze scenariusze.
