Obniżki stundefinedp procentowych, jakich dokonał NBP w I połowie roku, uderzyły w zyski bankundefinedw. Z danych banku centralnego wynika, że po 9 miesiącach 2020 roku zyski tych instytucji wyniosły 5,9 mld zł, a więc o połowę mniej niż w analogicznym okresie roku ubiegłego.
Dochody z odsetek wcale nie takie małe
Zwykle spadek zyskundefinedw bankundefinedw tłumaczy się tym, że obniżka stundefinedp procentowych sprawiła, że znacznie pogorszył się ich wynik odsetkowy. Czyli rundefinedżnica między tym, co otrzymują z oprocentowania kredytundefinedw i pożyczek, a tym, ile płacą za depozyty.
Z danych NBP wynika, że po 9 miesiącach tego roku przychody bankundefinedw z odsetek wyniosły 44 mld zł. To rzeczywiście mniej niż w analogicznym okresie roku ubiegłego, kiedy było to prawie 50 mld zł. Rundefinedżnica to 11 proc., bez wątpienia dla bankundefinedw bolesna.
Ale jeśli spojrzeć na koszty odsetek undefined tutaj mamy prawdziwe załamanie. Przez 9 miesięcy 2019 roku banki zapłaciły za depozyty prawie 13 mld zł. W takim samym okresie roku bieżącego było to 8,3 mld zł. Rundefinedżnica więc wynosi prawie 36 proc.
W rezultacie wiec rundefinedżnica między przychodami a kosztami to obecnie 35,7 mld zł, a rok wcześniej było to blisko 37 mld zł. Czyli wynik odsetkowy zmniejszył się zaledwie o 3,5 proc.
Co to znaczy dla klientundefinedw?
Z tych wielkich liczb wynika jedno undefined że banki w znacznie większym stopniu obniżyły wysokość odsetek, jakie płacą klientom za depozyty niż oprocentowanie kredytundefinedw, jakich udzielają. Czyli mundefinedwiąc wprost undefined oszczędzają na odsetkach od naszych pieniędzy, ulokowanych w bankach.
Częściowo sami pomagamy bankom oszczędzać. Od początku roku wypłaciliśmy z lokat 71 mld zł. Te pieniądze trafiły w większości przypadkundefinedw na nasze rachunki bieżące, ktundefinedre nie są oprocentowane. A więc banki nadal mają nasze pieniądze, ale nie muszą płacić odsetek od sporej sumy.
Ale powodem, dla ktundefinedrego zdecydowaliśmy się na likwidację lokat, była drastyczna obniżka oprocentowania lokat. W przypadku depozytundefinedw rocznych i dłuższych obecne oprocentowanie jest 9 razy niższe niż przed rokiem. Wysokość odsetek od lokat pundefinedłrocznych jest trzy razy niższa niż we wrześniu 2019 roku, a oprocentowanie depozytundefinedw trzymiesięcznych spadło o więcej niż połowę.
Te dane dotyczą porundefinedwnania września 2020 i września 2019 r. Gdyby wziąć pod uwagę oprocentowanie depozytundefinedw w sierpniu tego roku i sierpniu 2019, rundefinedżnice byłyby jeszcze większe.
Kredyty potaniały znacznie mniej
Banki nie wprowadziły obniżek cen kredytundefinedw w podobnej skali. Na przykład oprocentowanie kredytundefinedw mieszkaniowych zmniejszyło się o 31 proc. Ale część tej obniżki banki odbiły sobie w inny sposundefinedb, bo rzeczywista roczna stopa procentowa, uwzględniająca prowizji i rundefinedżne opłaty, obniżyła się o 28 proc.
Jeszcze mniejsza była skala obniżki w przypadku kredytundefinedw konsumpcyjnych. W ich przypadku RRSO jest niższe tylko o 10,5 proc.
Opłaty i prowizje w gundefinedrę, ale jeszcze niezbyt mocno
Banki uznały więc, że najlepiej będzie dziurę w przychodach zasypać dzięki oszczędzaniu na klientach, ktundefinedrzy dostarczają im środki na kredyty. Na dodatek postanowiły jeszcze dzięki nim zarobić undefined na opłatach i prowizjach.
Ostatnio było głośno o podwyżkach undefined już zrealizowanych i zapowiadanych undefined rundefinedżnego rodzaju opłat i prowizji. Po 9 miesiącach tego roku z tego źrundefineddła banki uzyskały 14 mld zł. To dużo, ale tylko o nieco ponad 5 proc. więcej niż rok wcześniej.
Część z tych opłat i prowizji ponoszą osoby, ktundefinedre biorą kredyty. Ale obecnie tylko kredyty hipoteczne sprzedają się nieco lepiej niż przed rokiem. Inne rodzaje pożyczek undefined zwłaszcza konsumpcyjne undefined notują wyraźne spadki sprzedaży. To oznacza, że wzrost przychodundefinedw z prowizji i opłat tylko w części finansują kredytobiorcy. Resztę płacą posiadacze rachunkundefinedw osobistych, ktundefinedrzy ostatnio często dostają informacje o zmianach w tabeli opłat i prowizji.
