Niskie oprocentowanie lokat bankowych sprawiło, że coraz więcej z nas rezygnuje z ich zakładania i trzyma pieniądze na koncie. Niektundefinedrzy wolą inne rozwiązanie undefined zakładają konta oszczędnościowe i tam przelewają nadwyżki. Często bowiem konto oszczędnościowe daje odsetki większe niż lokata terminowa. Przy tym korzystając z konta oszczędnościowego zachowujemy łatwy dostęp do gotundefinedwki, a odsetki naliczane są przeważnie codziennie. To korzystna rundefinedżnica w porundefinedwnaniu do lokat. Naliczone na nich odsetki przeważnie w lwiej części tracimy, gdy zerwiemy lokatę przed czasem, na ktundefinedry umundefinedwiliśmy się z bankiem.
Jednak żeby oszczędzanie na koncie oszczędnościowym rzeczywiście się opłacało, trzeba trzymać się kilku zasad.
Po pierwsze undefined konto musi być bezpłatne
Przede wszystkim powinniśmy znaleźć taki rachunek oszczędnościowy, ktundefinedry jest bezpłatny. Obecnie większość kont oszczędnościowych otwierana i prowadzona jest bezpłatnie, ale są wyjątki. Takim wyjątkiem jest choćby konto oszczędnościowe w PKO BP, ktundefinedrego prowadzenie kosztuje 1 zł miesięcznie.
Pozornie konto oszczędnościowe w PKO BP jest znacznie bardziej korzystne niż lokaty w tym banku. Oszczędności do kwoty 10 tys. zł są tam oprocentowane do 0,2 proc. rocznie. To undefined aż trudno w to uwierzyć undefined 20 razy więcej niż wynosi oprocentowanie lokaty terminowej w tym banku.
Ale miesięczna opłata wszystko zmienia. Żeby zarobić na opłatę w wysokości 1 zł miesięcznie, czyli 12 zł rocznie, trzeba trzymać na rachunku kwotę przekraczającą 7,4 tys. zł.
Zgodnie z regułami, odsetki od środkundefinedw na koncie oszczędnościowym naliczane są co miesiąc. I co miesiąc dopisywane do konta. Ale trzeba pamiętać o podatku od odsetek w wysokości 19 proc. Po jego uwzględnieniu okazuje się, że potrzeba aż 7,4 tys. zł, aby do oszczędzania na koncie oszczędnościowym nie dopłacać.
Po drugie undefined zwykle tylko pierwsza wypłata jest bezpłatna
Trzeba też pamiętać o tym, że dostęp do pieniędzy na rachunku oszczędnościowym jest łatwy, ale nie bezpłatny. Tylko za pierwszą wypłatę nie płaci się nic, druga zwykle już kosztuje, i to całkiem sporo. W mBanku drugi przelew kosztuje 9 zł, w PKO BP 9,99 zł.
Wyobraźmy sobie, że mamy 8 tys. zł na rachunku oszczędnościowym w mBanku. Pojawił się nagły wydatek, wypłaciliśmy 3 tys. zł, ale szybko okazało się, że to za mało i musimy wypłacić jeszcze 1 tys. zł, za co zapłacimy 9 zł. Kwotę, ktundefinedra nam pozostała, czyli 3 991 zł, musielibyśmy trzymać na rachunku przez 28 lat (tak, 28 lat!), aby przy obecnym oprocentowaniu odrobić stratę owych 9 zł.
Oczywiście, są wyjątki. W Banku Pekao każda wypłata z konta oszczędnościowego, o ile trafia na rachunek bieżący posiadacza, prowadzony w tym samym banku, jest bezpłatna. Podobnie jest w Banku ING.
Po trzecie undefined jeśli potrzebujesz dużej sumy, wypłać od razu większą kwotę
Powyższe wyliczenia wskazują, że jeśli spodziewamy się większych wydatkundefinedw, ktundefinedrej wielkości nie jesteśmy pewni, lepiej przesadzić z wielkością przelewu na własne konto, włącznie z wypłatą całej zaoszczędzonej sumy.
Wrundefinedćmy do naszego przykładu undefined mamy 8 tys. zł na rachunku oszczędnościowym w mBanku. A że spodziewamy się większego wydatku, przelewamy od razu 8 tys. zł. A ponieważ nasz wydatek pochłonął 4 tys. zł, resztę wpłacamy z powrotem na rachunek oszczędnościowy. Jesteśmy wiec 9 zł albo 28 lat oszczędzania undefineddo przoduundefined.
Po czwarte undefined czasem warto przeprosić się z lokatami
Wiele osundefinedb stara się planować swundefinedj budżet domowy i kiedy pojawia się pensja na koncie, szacują miesięczne wydatki i od razu pewną kwotę wpłacają na konto oszczędnościowe. Niektundefinedrym się udaje, ale niektundefinedrzy, niestety, sięgają po odłożone na początku miesiąca środki.
Tymczasem zwłaszcza te osoby, ktundefinedre mają problem z pilnowaniem codziennych wydatkundefinedw, powinny sprundefinedbować innego rozwiązania undefined podzielić zaplanowane na cały miesiąc oszczędności na dwie części. Jedną powinny wpłacić na konto, a z drugiej zrobić lokatę, najlepiej najkrundefinedtszą z możliwych. Jeśli wymagania naszego banku co do minimalnej kwoty lokaty sprawiają, że takiego podziału zrobić się nie da, to lepiej jest założyć lokatę z całej zaplanowanej do zaoszczędzenia kwoty.
Owszem, lokaty dają bardzo niskie odsetki i całkiem racjonalnie wiele osundefinedb uznało, że szkoda trudu związanego z ich zakładaniem. Ale mundefinedwimy o odkładaniu pieniędzy na kontach oszczędnościowych, a więc nie tylko o tym, żeby zyskać miesięcznie kilka złotych, ale także o tym, aby paru złotych nie stracić.
Wielką zaletą lokat jest to, że jeśli je likwidujemy, tracimy tylko odsetki. Więc gdyby się okazało, że nasz budżet miesięczny okazał się niedoszacowany, po prostu likwidujemy lokatę i tracimy undefined przy lokacie na 1 000 zł undefined jedynie grosz. Tak, dokładnie jeden grosz, bo tyle dałby nam przez miesiąc 1 tys. zł ulokowany na depozycie na 0,01 proc.
Jeśli zaś budżet uda się nam spiął i dostaliśmy pensję za kolejny miesiąc, wtedy spokojnie bierzemy z niej 1 tys. zł i wpłacamy na konto oszczędnościowe, bo przecież mamy już zaskundefinedrniak na wszelki wypadek.
Po piąte undefined im mniej operacji przy koncie oszczędnościowym, tym lepiej
Wiele bankundefinedw oferuje przy koncie oszczędnościowym podobne funkcjonalności jak przy rachunku bieżącym. Jednak bardzo często nie opłaca się z nich korzystać. Zwykle bowiem reguła, że pierwszy przelew jest za darmo, dotyczy jedynie przelewundefinedw z konta oszczędnościowego na bieżące. Jeśli jednak chcemy dokonać przelewu z rachunku oszczędnościowego na konto w innym banku, już będzie to kosztować. Na przykład w Banku Pekao wszystkie przelewy z konta oszczędnościowego na własne konto właściciela w tym banku są darmowe, ale jeśli idzie o inne rachunki undefined trzeba już płacić 7 zł.
Bank ING oferuje darmową wypłatę pieniędzy z rachunku oszczędnościowego w oddziałach banku. Ale, oczywiście, jest ona darmowa tylko za pierwszym razem w miesiącu. Za drugim razem już zapłacimy 9 zł. Podobnie zresztą jest przy wpłatach gotundefinedwkowych w oddziałach undefined pierwsza w miesiącu jest za darmo, za drugą zapłacimy już 9 zł.
Po szundefinedste undefined zawsze trzeba dokładnie czytać tabele opłat
Ostatnią zasadą, ale tak naprawdę najważniejszą, jest ta, że nim zakupimy jakiś produkt finansowy undefined taki jak konto oszczędnościowe undefined w banku, musimy dokładnie przeczytać tabele opłat i prowizji. Dzięki temu będziemy wiedzieli, za co płacimy i za co możemy nie zapłacić. To pozwoli nam uniknąć niepotrzebnych wydatkundefinedw. To ma ogromne znaczenie zwłaszcza teraz, kiedy niskie oprocentowanie lokat i innych produktundefinedw bankowych sprawia, że nasze pieniądze tracą na wartości. Trzeba dbać o to, aby traciły jak najmniej.
