Kredyt na remont domu? Wybór jest spory, od kredytu gotówkowego przez pożyczkę hipoteczną do kredytu hipotecznego

Jeśli chcemy wyremontować dom i brakuje nam pieniędzy, możemy rozważyć wzięcie kredytu. Banki dają spory wybór kredytów i pożyczek, z których można skorzystać


O czym przeczytasz?

Remont można zrobić dzięki kredytowi

Remont to często spore przedsięwzięcie, które wymaga dużo pieniędzy. Można oczywiście remontować dom czy mieszkanie partiami, w miarę napływu środków, ale niedogodności z tym związane są często bardzo dotkliwe. Dlatego wiele osób decyduje się na wzięcie kredytu na remont.

Kredyt konsumpcyjny na remont domu

To, jaki kredyt wybrać na remont domu, zależy między innymi od skali remontu oraz tego, jak szybko chcemy sprawę załatwić. Najszybszym rozwiązaniem jest oczywiście kredyt gotówkowy, który możemy zaciągnąć w banku, w którym mamy konto. Zazwyczaj każdy z nas dostaje co jakiś czas ofertę takiej pożyczki w ramach rozlicznych promocji, więc można dość łatwo ocenić, jaką kwotę możemy otrzymać. Jeśli przegapiliśmy takie oferty, to można z poziomu konta poszukać informacji o tym, na jak dużą kwotę mamy szansę i ile nas to będzie kosztować.

Wadą kredytów gotówkowych jest ich wysoka cena. Obecnie średnie oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego, udzielanego gospodarstwom domowym, to 6,6 proc. Z pozostałymi kosztami, takimi jak prowizja, cena wynosi nawet 11,4 proc.

Oczywiście, klient z dobrymi zarobkami i dobrą historią kredytową może liczyć na niższe odsetki, jednak to nie zmieni faktu, że kredyty konsumpcyjne są po prostu drogie.

Jednak taki kredyt można wziąć stosunkowo szybko i bez skomplikowanych formalności. Warto także dokładnie przyjrzeć się ofercie banków, bo czasem jeszcze można uszczknąć kilka ułamków procenta. Zdarzają się i takie oferty, w ramach których wartość kredytu pomniejszana jest o wysokość środków na koncie.

Pożyczka hipoteczna na remont domu

Jeśli na remont potrzebujemy większej kwoty, to wtedy warto rozważyć inne rozwiązanie – pożyczkę hipoteczną. Taki produkt jest w prawie każdym banku, łączy on cechy kredytu hipotecznego – bo pożyczamy pod zastaw domu czy mieszkania – i pożyczki gotówkowej, bo nie musimy wskazywać, na co wydajemy pieniądze. Możemy je przeznaczyć na wszystko, a więc i na remont.

Aby dostać pożyczkę hipoteczną, trzeba przejść przez podobną procedurę jak przy kredycie hipotecznym. Bank zbada naszą zdolność kredytową, więc będziemy musieli dostarczyć informacje o zarobkach i naszych zobowiązaniach, wyceni nieruchomość, którą wskażemy jako zastaw pożyczki, wreszcie – kiedy już udzieli nam finansowania – dokona odpowiedniego zapisu w naszej księdze wieczystej.

Procedura jest dłuższa i bardziej skomplikowana niż przy kredycie konsumpcyjnym, ale w zamian otrzymuje się niższe oprocentowanie. Niestety, nie ma dokładnych danych o przeciętnym oprocentowaniu pożyczek hipotecznych, ale można spróbować to ocenić na podstawie ofert banków.

Ile kosztuje pożyczka hipoteczna na remont domu?

Na przykład w mBanku standardowe oprocentowanie pożyczki hipotecznej to suma stopy rynkowej dla pożyczek międzybankowych na 3 miesiące, czyli WIBOR 3M, i marży. Obecnie WIBOR 3M wynosi 0,21 proc., zaś standardowa marża przy pożyczce hipotecznej to 6,95 proc., co razem daje 7,16 proc. Sporo, bo prawie tyle samo wynosi nominalne oprocentowanie pożyczki gotówkowej w mBanku. Ale, jak to zwykle bywa przy pożyczkach, koszty tkwią w szczegółach.

Przede wszystkim banki często oferują pożyczki w promocji. Tak jest w przypadku mBanku, który w ramach promocji obniża oprocentowanie pożyczki o dwa punkty, do 4,95 proc. Do tego brak prowizji, niewielka opłata za wycenę nieruchomości. W rezultacie RRSO dla tej pożyczki wynosi niewiele ponad 5 proc. przy finansowaniu na 200 tys. zł na 20 lat.  

Tymczasem RRSO w przypadku pożyczki gotówkowej w mBanku prowizja może wynieść nawet 25 proc. wartości kredytu, co daje RRSO na poziomie ponad 15 proc. przy kwocie 13 tys. zł.

Podobnie wygląda porównanie pożyczek hipotecznych i kredytów gotówkowych w innych bankach. Te pierwsze są zdecydowanie tańsze niż te drugie, nawet jeśli na pierwszy rzut oka ceny wydają się zbliżone. Poza tym pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć na znacznie dłuższy okres niż kredyt gotówkowy, a także można uzyskać znacznie większą kwotę.

To, ile możemy pożyczyć, zależy od wartości domu czy mieszkania, które będzie zabezpieczeniem. Standardowo można pożyczyć do 60 proc. wartości zabezpieczenia, ale zdarzają się i takie oferty, w ramach których można liczyć na większą kwotę.

Kredyt hipoteczny na remont domu

Kolejną możliwością, jaką mają osoby poszukujące finansowania remontu, jest wzięcie kredytu hipotecznego. Wbrew obiegowej opinii, kredyt hipoteczny nie musi być zaciągany na zakup nieruchomości, można go także wziąć na remont. A także – jeśli ktoś ma taką potrzebę – na zakup starego domu czy mieszkania i jego remont.

Procedura wzięcia kredytu na remont jest identyczna jak w przypadku kredytu na zakup domu czy mieszkania. Trzeba przedstawić dokumenty, dotyczące sytuacji finansowej, akt własności domu i inne, wymagane przez bank. Ale przy remoncie konieczny będzie kosztorys. A więc nim zaczniemy starać się o kredyt, musimy dokładnie wyliczyć, ile pieniędzy i na co potrzebujemy. Wzór takiego kosztorysu można znaleźć na stronach banku, co oznacza, że nie musimy zatrudniać do jego sporządzenia specjalisty. Trzeba się jednak liczyć z tym, że bank zweryfikuje nasze wyliczenia.

Kosztorys będzie potrzebny także wtedy, gdy chcemy kupić i wyremontować dom. Poza tym będziemy potrzebować umowy przedwstępnej, potwierdzenia, że sprzedający jest właścicielem nieruchomości oraz informacji o naszej sytuacji finansowej.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny na remont domu?

Kredyt hipoteczny jest zdecydowanie najtańszą formą finansowania. Obecnie przeciętne oprocentowanie kredytu hipotecznego na rynku to 2,8 proc., a wraz z dodatkowymi kosztami – 3,2 proc. Można także pożyczyć w ten sposób zdecydowanie największą kwotę. Obecnie większość banków daje kredyt nawet na 90 proc. wartości nieruchomości. Oczywiście, taka kwota zwykle nie jest konieczna przy poważnym nawet remoncie, ale jeśli chcemy dokonać jeszcze przebudowy naszego domu, wówczas może okazać się konieczna.

Osoby, które biorą kredyt na remont domu, mają lepszą sytuację niż ci, którzy chcą pożyczyć pieniądze na zakup nieruchomości. Nie potrzebują bowiem wkładu własnego. To spora ulga, bo kwota wolna jest dużym problemem dla kredytobiorców.

Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna nie uniemożliwiają sprzedaży domu

Jeśli ktoś chce pożyczyć pieniądze na remont domu czy mieszkania a potem je sprzedać, to nie powinien rezygnować z kredytu czy pożyczki hipotecznej. Wprawdzie bank jako zabezpieczenie wpisze wartość kredytu do hipoteki nieruchomości, ale to wcale nie oznacza, że nie będzie można jej sprzedać.

Transakcja sprzedaży jest jak najbardziej możliwa. Po prostu konieczne będzie poinformowanie banku, który zażąda, aby część środków ze sprzedaży trafiła na wskazane przezeń rachunek. Kwota, jakiej bank zażąda, będzie równa długowi hipotecznemu, jaki pozostał nam do spłacenia. Resztę pieniędzy możemy wykorzystać według własnego uznania.

Również wtedy, gdy kupujący będzie zaciągał kredyt na zakup odnowionego domu czy mieszkania, sprzedaż będzie możliwa. Będziemy się musieli zatroszczyć o promesę, wystawioną przez nasz bank, w której zobowiąże się on do wykreślenia z księgi wieczystej zapisu o tym, że jest ona obciążona kredytem. Niestety, obecnie procedury związane z księgami wieczystymi mocno się wydłużyły.

Artykuły, które mogą Cię zainteresować