„Bezpieczny kredyt” 3 razy tańszy niż najem

undefinedBezpieczny kredytundefined 3 razy tańszy niż najem

Odsetki od undefinedBezpiecznego Kredytu 2%undefined zaciągniętego na zakup mieszkania będą nawet 3 razy niższe niż czynsz najmu. Gdyby tego było mało, to przez całą dekadę spłaty preferencyjnego kredytu rata powinna maleć. Z drugiej strony niemal pewne jest, że w tym czasie czynsze najmu będą rosły.

undefinedBezpieczny Kredyt 2%undefined, nad ktundefinedrym pracuje rząd, ma być nie tylko 3-4 razy tańszy niż standardowy kredyt. Dzięki preferencyjnej undefinedhipoteceundefined zakup mieszkania ma być też 3 razy tańszy niż najem undefined wynika z szacunkundefinedw HRE Investments. Będzie tak we wszystkich przebadanych 10 miastach.

Rata niższa niż czynsz

Zacznijmy jednak od początku, bo sprawa jest trochę bardziej skomplikowana niż mogłaby się wydawać na pierwszy rzut oka. Najlepiej pokazać to na przykładzie Warszawy i Bydgoszczy. W stolicy koszt wynajmu 2-pokojowego mieszkania to wydatek rzędu niemal 3,2 tys. złotych miesięcznie. Gdybyśmy chcieli kupić takie samo mieszkanie w ramach taniego kredytu na 25 lat, wnosząc przy tym 10-proc. wkład własny to rata wyniosłaby około 3,1 tys. złotych.

W Bydgoszczy natomiast, w ktundefinedrej czynsz najmu jest najniższy z grona porundefinedwnywanych miast, przeciętny czynsz za 50-metrowe lokum wynosi 2,1 tys. złotych. Rata preferencyjnego kredytu pochłonęłaby niecałe 1,7 tys. złotych.

Zakup mieszkania 3 tańszy niż wynajem

Aby nie porundefinedwnywać gruszek z jabłkami nie możemy jednak zestawić wysokości miesięcznej raty ze stawkami czynszundefinedw. Dlaczego? Rata kredytu składa się bowiem z części kapitałowej i odsetkowej. Ta pierwsza obniża nasze zadłużenie wobec banku, a więc buduje nasz majątek. Obrazowo moglibyśmy to przyrundefinedwnać do procesu, w ktundefinedrym spłacając ratę kapitałową w coraz większym stopniu mieszanie staje się bardziej undefinednaszeundefined, a mniej undefinedbankoweundefined.

Część odsetkowa raty natomiast stanowi wynagrodzenie, ktundefinedre płacimy bankowi za to, że pożyczył nam pieniądze na zakup mieszkania. To odsetki stanowią zarobek banku, a z księgowego punktu widzenia tylko część odsetkowa jest dla nas kosztem. Porundefinedwnując koszt zakupu i najmu powinniśmy więc porundefinedwnywać wysokość płaconego czynszu (bez opłat administracyjnych i tych za media) do odsetkowej części raty kredytu zaciągniętego na zakup nieruchomości. W takim porundefinedwnaniu undefinedBezpieczny Kredytundefined 2% okazuje się ponad 3 razy tańszy niż najem.

Znowu spundefinedjrzmy na te same dwa przykłady - z Warszawy i Bydgoszczy. W stolicy wynajem 2-pok. undefinedMundefined kosztować może 3,2 tys. zł miesięcznie. Dla porundefinedwnania same odsetki składające się na pierwszą ratę 25-letniego preferencyjnego kredytu z 10-proc. wkładem własnym opiewać mogą na zaledwie 1,3 tys. złotych. To ponad 2,5 razy mniej niż kosztuje dziś najem. Przy czym oczywiście nasze kalkulacje zakładają utrzymanie się obecnych warunkundefinedw rynkowych.

W Bydgoszczy dysproporcja między czynszem i odsetkami od preferencyjnego kredytu zaciągniętego na porundefinedwnywalne lokum jest jeszcze większa. Tu za najem trzeba bowiem zapłacić ponad 3 razy więcej (2,1 tys. złotych) niż kosztowałyby nas odsetki od preferencyjnego kredytu (688 złotych).

W ciągu dekady najem najpewniej zdrożeje

Warto zwrundefinedcić uwagę na jeszcze jeden ważny fakt - rundefinedżnica między czynszem i odsetkami od undefinedBezpiecznego Kredytu 2%undefined będzie najpewniej z czasem rosła. Czemu? Z jednej strony mamy czynsze, ktundefinedre z prawdopodobieństwem graniczącym z pewnością w dłuższym terminie będą pięły się w gundefinedrę - szczegundefinedlnie w otoczeniu inflacji. W ostatnich latach czynsze rosły bowiem przeważnie szybciej niż ceny w sklepach.

Z drugiej strony mamy za to undefinedBezpieczny kredyt 2%undefined, ktundefinedry przez pierwszych 10 lat spłacany jest w formule rat malejących. To znaczy, że dość szybko pozbywać się będziemy ciążącego na nas długu, a więc też odsetki naliczane od coraz mniejszej kwoty naszego zadłużenia, będą z miesiąca na miesiąc spadały. O ile nie zmienią się warunki rynkowe, to w przytaczanym powyżej przykładzie Warszawy, pierwsza rata odsetkowa opiewała na około 1,3 tys. złotych, a w 120-tym, a więc ostatnim miesiącu otrzymywania dopłat, ma to być 780 złotych.

Potem jednak dopłaty się skończą i zaczniemy spłacać kredyt na normalnych warunkach rynkowych. Będziemy mogli wtedy przejść na spłatę w tzw. systemie rat rundefinedwnych. Jeśli w międzyczasie spłacaliśmy kredyt zaciągnięty na 25 lat, to do spłaty pozostanie nam tylko 60% pierwotnie zaciągniętego długu. Gdyby za 10 lat kredyty były rundefinedwnie drogie co teraz, to oznaczałoby to ratę na poziomie 4,4 tys. złotych miesięcznie, z czego 1,2 tys. złotych stanowiłby kapitał, a 3,1 tys. złotych odsetki. Jeśli jednak nie stanie się nic nieprzewidywalnego, to za 10 lat czynsze najmu będą najpewniej znacznie wyższe - może nawet o kilkadziesiąt procent wyższe - niż dziś. Wyraźnie w gundefinedrę powinny pundefinedjść też pensje.