Nowy rok – nowe podwyżki w ratach kredytów

Rok 2022 Rada Polityki Pieniężnej postanowiła rozpocząć od kolejnej podwyżki stóp procentowych. Spłacasz 300 tys. kredytu hipotecznego? Sprawdź ile będziesz płacił przy największych od 2015 roku stopach procentowych.


O czym przeczytasz?

Zgodnie z dzisiejszą decyzją Rady Polityki Pieniężnej stopa referencyjna będzie wynosić 2,25%, co oznacza jej wzrost o 0,50 pkt. proc. w porównaniu do stawki ogłoszonej w grudniu 2021 roku. Będzie to miało swoje bezpośrednie przełożenie na oprocentowanie kredytów hipotecznych, a więc i na kwotę comiesięcznej raty. Tak więc jeżeli myślisz o kredycie lub już go posiadasz powinieneś się zorientować ile wzrośnie rata kredytu. 

Stopa procentowa a oprocentowanie kredytu

Przypomnijmy, że oprocentowanie kredytu jest niczym innym jak jego kosztem i jest to dla kredytobiorców jeden z najważniejszych parametrów. Większość kredytów posiada oprocentowanie zmienne, co wiąże się z tym, że na jego wielkość wpływa zmienna stopa procentowa WIBOR. Do zmiennej wartości trzeba jeszcze doliczyć stały element, czyli marżę banku. Jest ona ustalana na cały czas trwania kredytu, w przeciwieństwie do stawki WIBOR, która kształtowana jest na rynku. Przy czym wartość tej stawki kształtowana jest pod wpływem wysokości stóp procentowych. Dlatego właśnie osoby mające kredyt bądź chcące zaciągnąć dług z zapartym tchem śledzą decyzje NBP. Zależność jest bardzo prosta – wzrost stóp procentowych powoduje wzrost stawki WIBOR, a to z kolei prowadzi do wzrostu oprocentowania. To ostatnie decyduje za to o wysokości raty większości kredytów mieszkaniowych w Polsce. 

Należy podkreślić, że wzrost ten kredytobiorcy odczują zapewne z lekkim opóźnieniem. Jest to spowodowane tym, że oprocentowanie często aktualizowane jest co jakiś czas – co około 3 miesiące. 

O ile wzrośnie rata kredytu

Tak więc to, o ile wzrosną raty kredytów zależy od stawki WIBOR związanej z poziomem referencyjnej stopy procentowej. Jeżeli przyjmiemy, że podwyżka stóp procentowych będzie bezpośrednio oddziaływać na zmiany stawki WIBOR-u, można wtedy oszacować potencjalną wysokość rat kredytów po ogłoszonej decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Dnia 30.12.2021 wskaźnik ten w wersji trzymiesięcznej kształtował się na poziomie 2,54%. Gdyby obecna decyzja przełożyła się proporcjonalnie na WIBOR3M oznaczałoby to wzrost tego wskaźnika do poziomu 3,04%. Zakładając, że posiadamy kredyt hipoteczny zaciągnięty na 25 lat z marżą 2,6% oszacowaliśmy o ile wzrośnie rata kredytu w zależności od kwoty zaciągniętego zobowiązania.

Przy tych założeniach, kredytobiorca z kredytem w wysokości przykładowo 300 tys. zł na koniec grudnia 2021 roku płacił ratę w wysokości około 1 778 zł.  W momencie gdy banki zaktualizują już swoje wskaźniki o styczniową podwyżkę stóp procentowych rata wzrośnie do 1 867 zł. Dla tych osób oznacza to podwyżkę o 89 zł. 

Osoby z najmniejszymi kwotami kredytu hipotecznego, czyli przykładowo 100 i 200 tys. zł odczują również najmniejsze konsekwencje tych zmian. Przy pierwszej kwocie obecne comiesięczne zobowiązanie wiązało się z wydatkiem rzędu 593 zł, a w drugim 1 186 zł. Po zmianach będzie to odpowiednio 622 zł oraz 1 245 zł. O ile zatem wzrosną raty kredytów hipotecznych w tym wypadku? – będzie to podwyżka o 30 i 59 zł. 

Z drugiej strony są również osoby z bardzo wysokimi zobowiązaniami kredytowymi. To właśnie oni najbardziej odczują decyzję dotyczącą podwyżki stóp procentowych. Jeżeli ktoś posiada kredyt o wartości 1 mln złotych to jego rata przekroczy próg 6 tys. zł i wyniesie dokładnie 6 225 zł. Do tej pory było to 5 928 zł. Wzrost raty wyniesie więc 297 zł. Przy dwukrotnie mniejszym zobowiązaniu w wysokości 500 tys. zł. należy się spodziewać wzrostu comiesięcznych kosztów raty o 149 zł – z 2 964 zł do 3 112 zł. 

Podwyżka stóp równa się mniejsza zdolność

Podwyżka stóp procentowych wiąże się nie tylko z wyższymi ratami kredytu. Wyższe stopy procentowe powodują, że osoby ubiegające się finansowanie kredytem mogą mniej pożyczyć. Jest to związane z prostą zależnością – wyższe stopy powodują wzrost oprocentowania kredytu, a im droższy jest kredyt, tym mniej przy danych zarobkach można od banku pożyczyć. Jeszcze niedawno, bo we wrześniu trzyosobowa rodzina, w której 2 osoby zarabiają po średniej krajowej mogła liczyć na 700 tys. zł kredytu. Po całym cyklu podwyżek ogłoszonych przez RPP, od października modelowej rodzinie zdolność kredytowa spadła o około 150 tys. zł.  

O ile wzrosła rata kredytu od września

Dzisiejsza decyzja w sprawie podwyżki stóp procentowych jest kolejną z cyklu podwyżek ogłoszonych przez Radę Polityki Pieniężnej. We wrześniu 2021 roku, czyli przed pierwszą podwyżką WIBOR w popularnej wersji trzymiesięcznej (3M) utrzymywał się na poziomie 0,24%. O ile wzrosła rata kredytu hipotecznego i jego oprocentowanie od tamtego okresu?

Osoby zaciągające kredyt we wrześniu 2021 roku mogły liczyć na oprocentowanie na poziomie 2,84%. Za jakiś czas, kiedy banki zaktualizują swoje wskaźniki wartość ta będzie wynosić aż 5,64%. Różnica więc wynosi 2,8 pkt. proc. 

Jeżeli posiadamy kredyt hipoteczny w wysokości 1 mln zł, to jeszcze we wrześniu mogliśmy liczyć na ratę w wysokości 4 659 zł. Za kilka miesięcy kwota ta wzrośnie do 6 225 zł, czyli aż o 1 566 zł. Przy kredycie o wartości 500 tys. zł możemy natomiast oszacować wzrost raty kredytu o 782 zł. Do pierwszej podwyżki stóp procentowych kwota miesięczna należna bankowi wynosiła 2 330 zł, uwzględniając WIBOR3M z ostatniego dnia grudnia stawka ta wyniesie już ponad 3 tys. zł. 

A jak wzrośnie rata kredytu przy kwocie 300 tys. zł? Do tej pory comiesięczne zobowiązanie w postaci raty kredytu wynosiło w takim wypadku 1 398 zł. Przy tym zobowiązaniu trzeba się liczyć z podwyżką miesięcznej opłaty o 469 zł, ponieważ wyniesie ona 1 867 zł. 

Kredytobiorcy z mniejszymi długami do tej pory mogli liczyć na comiesięczne raty mniejsze niż 1 tys. zł – było to odpowiednio 466 i 932 zł. Po dzisiejszym posiedzeniu RPP czeka ich niewielka korekta, ponieważ ich raty wzrosną o odpowiednio 200 oraz 313 zł.

Ile jeszcze mogą wzrosnąć raty kredytów

Dla kredytobiorców dzisiejsza podwyżka stóp procentowych może nie być zbyt dobrą wiadomością, a co więcej – większość prognoz mówi, że nie jest ona ostatnią podwyżką. Jednak pewnym pocieszeniem dla różnego rodzaju przewidywań dotyczących stóp procentowych i tego ile wzrośnie rata kredytu powinny być prognozy na najbliższe kilka lat. Mówią one, że gdy stopa procentowa wzrośnie osiągnie poziom 3,5-4% to powinna już pozostać na takim poziomie przez dłuższy czas. Jeśli więc wierzyć w przewidywania rynkowe, to po cyklu podwyżek stóp procentowych rata kredytu powinna ustabilizować się na względnie stałym poziomie. 

Advertisement
Advertisement

Artykuły, które mogą Cię zainteresować

Pachnące pomarańcze z goździkami

Idealny dodatek do herbat, a podczas suszenia może być także naturalnym świątecznym zapachem, który nada naszym mieszkaniom wyjątkowego i magicznego klimatu.

Advertisement