Rada Polityki Pieniężnej nie zmieniła stundefinedp procentowych. Głundefinedwna stopa NBP, referencyjna, nadal wynosi 0,1 pkt. proc. A więc przynajmniej w kwestii stundefinedp procentowych NBP wszystko pozostaje po staremu. Na razie.
Spekulacje o obniżce nie ucichną
RPP miała podjąć decyzję w sprawie stundefinedp procentowych dwa dni wcześniej. Jednak przełożyła posiedzenie, co sprawiło, że część analitykundefinedw uwierzyła, że można spodziewać się obniżenia stundefinedp procentowych banku centralnego. I choć listopadowa decyzja była inna, to wcale nie jest powiedziane, że RPP nie zdecyduje się na obniżkę stundefinedp.
Powodem może być zły stan gospodarki. Wzrost zachorowań i większe ograniczenia w poruszaniu się oraz ryzyko wprowadzenia nowego, "twardego" lockdownu sprawiły, że odbudowa gospodarki spowolniła. Na dodatek inne kraje wprowadziły mocne ograniczenia. To wszystko uderza w wiele branż i generalnie pogarsza kondycję polskiej gospodarki. Jeśli sytuacja się nie poprawi lub wręcz pogorszy, RPP może zdecydować się na ciecie stundefinedp.
Mniej niż zero
Najbardziej prawdopodobna wydaje się obniżka głundefinedwnej stopy do zera, czyli o 0,1 pkt. proc. Jednak to może nie wystarczyć, aby pomundefinedc gospodarce. Niedawno jeden z członkundefinedw RPP, Eryk Łon, pisał, że w razie potrzeby bank centralny nie powinien wahać się z obniżką stundefinedp nawet do poziomundefinedw ujemnych.
Gdyby RPP poszła za radą Eryka Łona, wundefinedwczas obniżka musiałaby być większa niż o 0,1 pkt. proc. A każda redukcja o więcej niż 0,1 pkt. proc. oznaczałaby, że w Polsce zaczyna się era ujemnych stundefinedp procentowych.
200 zł oszczędności na obniżce stundefinedp do zera
Każda obniżka stundefinedp procentowych to dobra wiadomość dla osundefinedb spłacających kredyty mieszkaniowe w złotych. Im większa skala obniżki, tym większe oszczędności na miesięcznych ratach.
Policzyliśmy, jak mogą zmienić się raty kredytundefinedw mieszkaniowych w razie ewentualnej obniżki stundefinedp procentowych. Wyliczeń dokonaliśmy na przykładzie osoby, ktundefinedra wzięła kredyt mieszkaniowy na 300 tys. zł na 30 lat i wybrała system rat rundefinedwnych. Obecnie undefined wg NBP undefined średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego w złotych to 3,1 proc. Przy takim oprocentowaniu rata kredytu na 300 tys. zł wynosi 1281 zł.
Wyobraźmy sobie jednak, że NBP obniża stopy o 0,1 pkt. proc. do zera. I że w ślad za nim banki o tyle obniżają stawkę WIBOR 3M, ktundefinedra obecnie wynosi 0,22 proc. Trzeba pamiętać bowiem, że wysokość rat nie zależy bezpośrednio od wysokości stundefinedp w NBP, ale właśnie od wysokości stawki WIBOR 3M.
A więc jeśli w ślad za obniżką stundefinedp przez RPP spadnie też WIBOR 3M (do 0,12 proc.), wundefinedwczas oprocentowanie naszego przykładowego kredytu obniży się do 3 proc. W ślad za tym rata spadnie do 1265 zł. Miesięczna rundefinedżnica to 16 zł, ale roczna undefined to już prawie 200 zł więcej w portfelu kredytobiorcy.
Im większa obniżka, tym większe oszczędności
Wyobraźmy sobie jednak, że RPP decyduje się na zastosowanie stundefinedp ujemnych i obniża stopę głundefinedwną do -0,1 proc. Skala obniżki wyniesie więc 0,2 pkt. proc. Przy założeniu, że o tyle spadnie WIBOR 3M, wundefinedwczas oprocentowanie przykładowego kredytu obniży się do 2,9 proc.
Rata wundefinedwczas spadnie do 1249 zł, co daje 32 zł oszczędności miesięcznie i ponad 384 zł rocznie. Przy jeszcze głębszej obniżce, do -0,2 proc., rata obniży się do 1233 zł, a więc miesięczna oszczędność wyniesie 48 zł, a roczna undefined ponad 570 zł.
Przy większym kredycie oszczędności będą większe
Oczywiście, im większy kredyt spłacamy, tym więcej zaoszczędzimy na ewentualnej obniżce stundefinedp procentowych. Weźmy pod uwagę osobę, ktundefinedra pożyczyła 450 tys. zł na 30 lat i rundefinedwnież wybrała raty rundefinedwne.
Obecnie, przy oprocentowaniu na poziomie 3,1 proc., rata takiego kredytu to 1922 zł. Wystarczy obniżka stundefinedp o 0,1 pkt. proc., aby rata spadła do 1897 zł, czyli o 24 zł. To oznacza blisko 300 zł oszczędności rocznie.
Jeśli jednak RPP zdecyduje się na obniżkę o 0,2 pkt. proc., rata zmaleje do 1873 zł, a więc o 49 zł, co daje roczną oszczędność wynoszącą prawie 600 zł. Przy redukcji stundefinedp o 0,3 pkt. proc., rata obniży się do 1849 zł, a więc o 73 zł miesięcznie i ponad 870 zł rocznie.
Ujemne stopy procentowe to bundefinedl dla oszczędzających
O ile obniżka ucieszy posiadaczy kredytundefinedw hipotecznych, to oszczędzającym w bankach na pewno się nie spodoba. W ich przypadku bowiem już obniżka stopy głundefinedwnej NBP do 0 proc. może oznaczać wprowadzenie przez banki ujemnego oprocentowania lokat. Obecnie w wielu bankach bowiem oprocentowanie lokat wynosi 0,01 proc.
Przy ujemnym oprocentowaniu lokat zaś to nie bank płaci nam za depozyty, ale my płacimy bankowi. Wyobraźmy sobie, że bank ogłasza, że stawka lokaty wynosi -0,1 proc. Ktoś, kto trzyma w banku 1 tys. zł, po roku oszczędzania dostanie 999 zł.
