Jak wziąć kredyt hipoteczny?
O kredycie hipotecznym myślimy przeważnie wtedy, kiedy znajdziemy wymarzone undefinedMundefined. To za pundefinedźno. Wcześniej powinniśmy zadbać o zdolność i wiarygodność kredytową oraz wkład własny. Jak wziąć kredyt na mieszkanie? W poniższym poradniku pomożemy przejść całą procedurę krok po kroku.
Jak wziąć kredyt hipoteczny?
Na to pytanie nie ma szybkiej i prostej odpowiedzi. Wzięcie kredytu hipotecznego jest związane z wieloma istotnymi sprawami, o ktundefinedrych musimy pomyśleć. Cały proces warto zacząć od pojęcia zdolności kredytowej. Na zdolność kredytową wpływa to czy mamy długi. Jeżeli spłacamy kredyt za samochundefinedd, to będzie to potraktowane jako stałe obciążenie. Przez to kwota kredytu zostanie zmniejszona. Analogicznie jest z kartą kredytową czy limitem kredytowym związanym z rachunkiem. Nawet jeżeli karta jest nieużywana, wpływa ona negatywnie na wysokość maksymalnej kwoty kredytu. Co więc zrobić jeżeli posiadamy takie produkty? Najlepiej jest się z nimi pożegnać.
Jest też druga strona medalu. O ile sam fakt posiadania karty kredytowej może obniżyć naszą zdolność kredytową, o tyle rozsądne jej użytkowanie zwiększa naszą wiarygodność. W praktyce wygląda to tak, że aktywne korzystanie z karty kredytowej i terminowo spłacane zadłużenie powodują przekazywanie wyłącznie pozytywnych wpisundefinedw do BIK-u. Patrząc od strony banku będzie to informacja, że kredytobiorca jest osobą rzetelną i wiarygodną, ponieważ skoro bez opundefinedźnień regulował zadłużenie na karcie, to prawdopodobnie będzie rundefinedwnież w terminie spłacać raty kredytu hipotecznego.
Wkład własny undefined kredyt hipoteczny
Przed wizytą w banku poza zamknięciem produktundefinedw kredytowych trzeba rundefinedwnież pomyśleć o wkładzie własnym. Jest to nasz udział w finansowanym przez bank zakupie lub inwestycji. Może to być część ceny mieszkania albo udział w kosztorysowej wartości przedsięwzięcia budowy domu. Jest to także jeden z czynnikundefinedw, ktundefinedry decyduje o naszej zdolności kredytowej undefined w zależności od wysokości wkładu własnego możemy otrzymać rundefinedżne warunki i kwoty finansowania.
Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Jeżeli ktoś marzy o nieruchomości nie mając wkładu własnego niestety będzie musiał odroczyć realizację marzenia. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego na ten moment w Polsce banki nie mogą udzielać kredytundefinedw hipotecznych bez minimalnego wkładu własnego. Obecnie w zależności od bankundefinedw wynosi on 10-20% ceny nieruchomości. Jest nadzieja, że to się zmieni. W pierwszej połowie 2021 roku rząd zapowiedział program gwarancji kredytowych dla osundefinedb w wieku do 40 lat, ktundefinedre będą kupować pierwsze relatywnie tanie undefinedMundefined. Program ma ruszyć w 2022 roku.
Nawet jednak bez korzystania z programu kredytundefinedw bez wkładu własnego w praktyce można otrzymać kredyt bez nadmiernych zasobundefinedw gotundefinedwki. Dopuszczalne jest zastąpienie własnych środkundefinedw np. deklaracją sprzedaży innej nieruchomości, środkami zgromadzonymi w filarach emerytalnych (IKE, IKZE), papierami wartościowymi czy obligacjami skarbowymi. Dodatkowo przy kredycie budowlanym można uwzględnić działkę budowlaną jako wkład własny.
W przypadku papierundefinedw wartościowych należy podkreślić dwie sprawy. Pierwsza to taka, że w sytuacji posiadania bardziej ryzykownych papierundefinedw wartościowych (np. akcji) jako wkład własny bank zaakceptuje tylko 50% wartości udziałundefinedw. Natomiast obligacje skarbowe mogą zostać zaliczone do 100% wartości papierundefinedw, ponieważ są gwarantowane przez Skarb Państwa. Na etapie składania wniosku kredytowego większość instytucji kredytowych przyjmie papiery wartościowe jako wkład własny, ale oznacza to tyle, że nasz wniosek zostanie przyjęty i będzie dalej procesowany. Po drugie to zanim bank wypłaci nam środki trzeba będzie zastąpić nasze aktywa gotundefinedwką. W praktyce oznacza to, że przykładowo jeżeli chcemy zastąpić wkład własny papierami wartościowymi lub inną nieruchomością należy je najpierw sprzedać. Zatem warunkiem zastąpienia wkładu własnego jest faktyczne wpłacenie pieniędzy ze sprzedaży na konto kredytobiorcy.
Zdolność kredytowa undefined maksymalna kwota
Druga istotna sprawa oprundefinedcz wkłądu włąsnego to zdolność kredytowa. Jeżeli myślimy o zbadaniu zdolności kredytowej musimy mieć na uwadze co o niej decyduje. W zależności od kredytodawcundefinedw waga poszczegundefinedlnych kryteriundefinedw się rundefinedżni. Natomiast bez względu na wybrany bank pod uwagę brane są: wysokość dochodundefinedw, rodzaj umowy, wiek kredytobiorcy, wysokość wkładu własnego, zobowiązania finansowe, wielkość gospodarstwa domowego, wysokość kredytu, o ktundefinedry się staramy, okres spłaty kredytu, miesięczne koszty utrzymania czy historia kredytowa.
Kredyt hipoteczny - zasady
Dla banku bardzo ważnym czynnikiem jest wysokość naszych dochodundefinedw. Ten czynnik analizowany jest razem z wydatkami. Prawdopodobnie korzystniej wypadnie klient zarabiający mniej, ale wydający niewiele pieniędzy undefined czyli taka osoba, ktundefinedra posiada oszczędności.
Kluczowa jest nie tylko wysokość dochodundefinedw, ale i ich regularność. Tutaj dla banku bardzo ważny jest rodzaj umowy. Jest to o tyle istotne, że daje bankowi większą pewność, że kredytobiorca będzie miał pieniądze na ratę. Najlepiej, żeby nasz potencjalny pożyczkobiorca był zatrudniony na podstawie umowy o pracę. Ta uznawana jest za najstabilniejszą.
Stan cywilny i liczba osundefinedb na utrzymaniu to kolejne zmienne decydujące o zdolności kredytowej. Najlepiej oceniane są małżeństwa, ktundefinedre nie posiadają dzieci i decydują się na wspundefinedlny kredyt. Pojawienie się każdego kolejnego dziecka zwiększa koszty utrzymania, a zatem obniża zdolność kredytową rodziny.
Rundefinedwnie istotna jest wspomniana już historia kredytowa undefined ale tylko ta pozytywna. Instytucje kredytowe znacznie przychylniej patrzą na osoby, ktundefinedre miały w swojej przeszłości pewne zobowiązania w postaci produktundefinedw kredytowych i dobrze sobie z nimi radziły. Należy tu jeszcze raz podkreślić, że najkorzystniej jest mieć te zobowiązania spłacone. Jakie to mogą być zobowiązania? Wystarczy zdecydować się na zakup sprzętu na raty, może to być przykładowo sprzęt RTV, AGD albo karta kredytowa regularnie spłacana.
Co ważne undefined zdolność kredytowa w dużej mierze zależy też od tego o jaki kredyt się staramy. Warto tutaj pomyśleć jaką maksymalną kwotę chcemy uzyskać i jaki wkład własny jesteśmy w stanie uzbierać.
Uniwersalne mechanizmy, ktundefinedre rundefinedżnicują maksymalną kwotę jaką możemy uzyskać w rundefinedżnych bankach jak w pigułce pokazuje zestawienie z dnia 14.06.2021 przygotowane przez firmę Expander.pl. Warto podkreślić, że te modelowe przykłady to osoby z pozytywną historią kredytową, ktundefinedre mają spłacone wszystkie kredyty, nie posiadają kart kredytowych czy limitundefinedw na kontach.
Pierwsze co można zauważyć to to, że w niektundefinedrych bankach nie otrzymalibyśmy kredytu przy 10% wkładzie własnym. W połowie 2021 roku z takim problemem moglibyśmy się spotkać w bankach BNP Paribas, Citi Banku czy banku ING. Druga rzecz bijąca w oczy to fakt, że nawet wyższy dochundefinedd (5000 zł zamiast 4124 zł) może nie dać nam wyższej zdolności kredytowej, jeżeli urodzi nam się dziecko. Jeszcze lepiej jest to widoczne w przypadku osundefinedb z 20% wkładem własnym dysponującymi miesięcznymi dochodami na poziomie 6 tys. zł. Mając do dyspozycji tę samą kwotę ale będąc rodziną z dwundefinedjką dzieci, mielibyśmy zdolność kredytowa niższą nawet o połowę, niż gdybyśmy dzieci nie mieli. W wyraźnie lepszej sytuacji są rodziny (model 2+2) z wyższym dochodem. Mając do dyspozycji 10 tysięcy złotych moglibyśmy pożyczyć nawet 2-3 razy więcej niż gdyby nasze zarobki były na poziomie 6 tys. złotych.
Jeżeli chcemy zbadać zdolność kredytową i dowiedzieć się o rundefinedżnych ofertach mamy tak naprawdę trzy możliwości. Pierwsza to badanie dostępnych ofert na własną rękę. Ten sposundefinedb raczej jest dla osundefinedb wytrwałych i posiadających dużo czasu. Zdecydowanie szybszym jak i bardziej kompletnym rozwiązaniem jest wizyta bezpośrednio w banku lub u doradcy kredytowego. Gdzie zatem się udać?
Wizyta w banku wiąże się z tym, że otrzymamy jedną ofertę (lub więcej jeśli udamy się do kilku bankundefinedw), ktundefinedra będzie dostosowana do naszej sytuacji. Natomiast pośrednik finansowy jest w stanie przedstawić nam oferty ze wszystkich lub przynajmniej większości instytucji. Jego wynagrodzenie pokrywa bank. Plus tego jest taki, że usługa pośrednictwa jest dla nas bezpłatna, ale z drugiej strony musimy mieć pewność, że mamy do czynienia z osobą wiarygodną Jeśli faktycznie pośrednik będzie miał na względzie nasz interes, a nie tylko wysokość swojej prowizji, to z jego pomocą na pewno łatwiej będzie wybrać kredyt, ktundefinedry najlepiej pasuje do naszej sytuacji. Zawsze pozostaje jednak pytanie czy pośrednik miał w swojej ofercie wszystkie bankowe promocje, z ktundefinedrych moglibyśmy skorzystać gdybyśmy poświęcili co najmniej kilka dni na samodzielne poszukiwanie kredytu w placundefinedwkach bankowych.
Zaletą korzystania z usługi pośrednika kredytowego jest to, że pośrednik może doradzić jak zadbać o historię kredytową i jak przygotować się do wzięcia kredytu. Możemy się rundefinedwnież od niego dowiedzieć jakie są sposoby oceny kredytobiorcy w poszczegundefinedlnych bankach.
Jak wziąć kredyt hipoteczny - wybundefinedr kredytu
Wybundefinedr kredytu nie powinien sprowadzać się do wizyty w banku, w ktundefinedrym mamy otworzone konto. Cały proces lepiej poprzedzić zabawą w analityka ofert kredytowych, czyli sprawdzenia co banki mają nam do zaoferowania. Ponadto, porundefinedwnując kredyty hipoteczne, nie powinniśmy kierować się tylko marżą banku. Powundefinedd jest prosty, nie tylko ona decyduje o tym ile w sumie zapłacimy za kredyt.
Prowizja za kredyt hipoteczny
Prowizja stanowi jednorazową opłatę za usługę banku w postaci udzielenia kredytu np. na zakup mieszkania. Jej wysokość jest rundefinedżna w poszczegundefinedlnych bankach, ale jest obliczana jako procent od kwoty kredytu. Przykładowo jeżeli prowizja banku wynosi 2% a my pożyczamy 200 tys. zł to dodatkowo musimy zapłacić 4 tys. zł. W przypadku kiedy nie dysponujemy takimi środkami bank może mieć dla nas rozwiązanie undefined może doliczyć tę kwotę do kredytu. Na wstępie zapłacimy mniej, ale potem oddamy prowizję z odsetkami w formie trochę wyższych rat kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenia kredytu hipotecznego
Przychodząc do banku po kredyt mieszkaniowy chcemy tak naprawdę kupić tylko mieszkanie. Jednak nie wyjdziemy bez usług dodatkowych takich jak np. konto w banku czy ubezpieczenia. Te drugie stanowią przede wszystkim zabezpieczenie dla instytucji udzielających kredytundefinedw. Chodzi o to, że chcą one zmniejszyć ryzyko związane z udzieleniem finansowania, a przy tym mogą jeszcze zarobić na sprzedaży dodatkowych produktundefinedw. Decyzja o ubezpieczeniu może czasem przynieść korzyści rundefinedwnież nam undefined kredytobiorcom.
Jeżeli w momencie uruchamiania kredytu w księdze wieczystej nie ma wpisanej hipoteki to dodatkowo poniesiemy koszty ubezpieczenia pomostowego. Polega ono na tym, że czasowo podwyższane jest oprocentowanie kredytu do momentu aż przekażemy bankowi odpis księgi wieczystej z wpisaną hipoteką.
Często rozważanym rozwiązaniem undefined szczegundefinedlnie przez rodziny - jest wykup polisy na życie. Jest ona finansowym zabezpieczeniem rodziny na wypadek śmierci kredytobiorcy. W takiej sytuacji spłata kredytu przerzucana jest na ubezpieczyciela. Innym wypadkiem losowym ujętym w polisie może być trwałe inwalidztwo uniemożliwiające wykonywanie pracy lub ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Istnieje rundefinedwnież możliwość abyśmy ubezpieczyli się na wypadek utraty pracy. W momencie kiedy stracimy pracę nie ze swojej winy, nasze zobowiązanie (kilka kolejnych rat) jest spłacane przez ubezpieczyciela.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Oczywiście najważniejszą częścią oferty kredytowej jest informacja o tym ile ona w ogundefinedle będzie kosztował. Jest to coś co zapewne dla wielu z nas jest najbardziej znaczące. Bezpośredni skutek wysokości oprocentowania to wysokość comiesięcznych odsetek, ktundefinedre są naliczane przez cały okres finansowania. Na wysokość oprocentowania najpopularniejszych w Polsce kredytundefinedw hipotecznych undefined tych ze zmienną stopą procentową, wpływ mają najczęściej dwa ważne wskaźniki. Pierwszym z nich jest stawka bazowa undefined WIBOR. Jest to stawka, ktundefinedra zależy od poziomu stopy referencyjnej ustalanej co miesiąc przez Radę Polityki Pieniężnej. Większość bankundefinedw wykorzystuje stawkę z horyzontem trzymiesięcznym (WIBOR 3M). Drugim elementem składającym się na oprocentowanie jest marża banku. Wysokość marży jest obliczana przez bank zgodnie z przyjętą polityką cenową. Należy podkreślić, że w przeciwieństwie do WIBORu marża jest stałym elementem oprocentowania undefined nie podlega zmianom w okresie spłaty kredytu mieszkaniowego. Porundefinedwnując oferty bankundefinedw pod kątem oprocentowania warto zatem zwrundefinedcić uwagę na marżę. Dlaczego? Gdy stawka WIBOR będzie rosnąć to wzrośnie także rata kredytu hipotecznego undefined nie mamy na to wpływu. Natomiast marża banku jest niezmienna, a zatem im niższa będzie jej stawka, tym niższe może być oprocentowanie kredytu. W 2021 roku WIBOR był na najniższym w historii poziomie. Osoby zadłużające się wtedy powinny mieć świadomość, że przez 20 czy 30 lat spłacania długu stawki mogą się wielokrotnie zmieniać undefined przy tym większe jest ryzyko, że pundefinedjdą w gundefinedrę niż, że jeszcze spadną.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
RRSO to podsumowanie większości dodatkowych opłat związanych z kredytem hipotecznym. Umożliwia zatem szybkie porundefinedwnanie wielu ofert kredytowych. Banki liczą rzeczywistą roczną stopę oprocentowania biorąc pod uwagę odsetki, prowizje, składki ubezpieczeniowe czy zmiany wartości pieniądza w czasie. Dzięki temu wskaźnikowi nie musimy poznawać kosztundefinedw wszystkich parametrundefinedw w poszczegundefinedlnych bankach. Porundefinedwnanie kredytundefinedw hipotecznych w oparciu o RRSO odbywa się zgodnie z zasadą undefined im niższe RRSO, tym tańszy kredyt na mieszkanie lub kredyt na dom.
Wybundefinedr nieruchomości undefined zawarcie umowy przedwstępnej
Etap poszukiwania nieruchomości powinien zakończyć się podpisaniem umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. Jest to zabezpieczenie dla obu stron transakcji, ponieważ stanowi dokument, w ktundefinedrym kupujący i sprzedający zobowiązują się do zawarcia umowy przyrzeczonej lub inaczej końcowej. Dla osoby kupującej jest ona gwarancją, że nieruchomość nie powędruje do innej osoby. Natomiast dla sprzedającego stanowi ona zabezpieczenie w formie odszkodowania, ktundefinedre zostanie zrealizowane w przypadku, gdy sprzedaż nie zostanie sfinalizowana. Dla nas najważniejsze jest jednak to, że po podpisaniu takiej umowy możemy udać się do banku i złożyć wniosek kredytowy, bo w końcu mamy dokument, z ktundefinedrego wynika co dokładnie chcemy kupić i ile pieniędzy to kosztuje.
Jak wziąć kredyt hipoteczny - wniosek kredytowy
Mając już wybraną nieruchomość jak i ofertę kredytową nie pozostaje już nic innego jak tylko udać się do wybranego banku i złożyć wniosek kredytowy. W tym kroku należy zadbać rundefinedwnież o wszystkie dokumenty i formalności niezbędne do całego procesu. Możemy tutaj skorzystać z fachowej pomocy pracownika banku, w ktundefinedrym staramy się o kredytu lub pośrednika kredytowego u ktundefinedrego byliśmy. Co jest zatem potrzebne na tym etapie?
Przede wszystkim wypełniony wniosek kredytowy. Nie tyle wypełniony co odpowiednio wypełniony. Warto o to zadbać, ponieważ z powodu brakujących informacji bank może cofnąć wniosek i cała procedura zostanie wydłużona w czasie. To samo nas czeka jeżeli wypełnimy go niepoprawnie. Także tutaj pomoże nam pośrednik kredytowy. Jeżeli tylko obawiamy się formalności może on zrobić to za nas na podstawie informacji, ktundefinedre mu przekazaliśmy.
Poza wypełnionym wnioskiem kredytowym powinniśmy rundefinedwnież dostarczyć kserokopię dowodu osobistego potwierdzoną oryginałem i dokumenty finansowe. Mowa tutaj o zaświadczeniu o zatrudnieniu i zarobkach. Bank będzie od nas wymagać wyciągu z rachunku bankowego za wskazany okres undefined przeważnie ostatnie 12 miesięcy oraz deklaracji PIT-37. Jeżeli jesteś przedsiębiorcą musisz przygotować zaświadczenie o nadaniu numerundefinedw NIP i Regon, zaświadczenie o wpisie do ewidencji gospodarczej, deklarację PIT-36 za ostatni rok, zaświadczenie o wpłatach i braku zaległości w ZUS i US oraz wydruk z księgi przychodundefinedw i rozchodundefinedw.
Decyzja kredytowa i podpisanie umowy
Decyzja wstępna oznacza dla nas, że bank z dużym prawdopodobieństwem udzieli nam kredytu. Nie jest to decyzja wiążąca, ponieważ opiera się przeważnie na podstawie ogundefinedlnej analizy zdolności kredytowej i podstawowych informacji na temat nieruchomości. Po uzyskaniu pozytywnej wstępnej decyzji kredytowej warunkiem niezbędnym do dalszej procedury jest podpisanie umowy sprzedaży. Będziemy zobowiązani dostarczyć ją do banku, ktundefinedry wstępnie zgodził się na finansowanie naszego zakupu. Ta umowa to dowundefinedd dla banku, ze nieruchomość istnieje, a my chcemy faktycznie wziąć na nią kredyt. Na tym etapie kredytodawca może rundefinedwnież poprosić o udokumentowanie wkładu własnego.
Możemy jeszcze otrzymać decyzję warunkową, ktundefinedra wydawana jest w momencie kiedy musimy dopełnić jeszcze pewnych formalności przed rozpoczęciem procedury kredytowej. Przykładowo może to być nowe zaświadczenie o zatrudnieniu. W przypadku decyzji warunkowej można być prawie pewnym, że decyzja kredytowa ma charakter pozytywny.
Wiedząc już czego możemy się spodziewać można się zastanawiać ile czasu będziemy oczekiwać na decyzję kredytową. Otundefinedż przedział czasowy zależy od banku i jest bardzo rozstrzelony. Nie powinien jednak trwać dłużej niż kilka tygodni. Czas oczekiwania zależy przede wszystkim od rodzaju kredytu, wewnętrznych procedur banku, liczby rozpatrywanych wnioskundefinedw czy kompletności naszego wniosku. Maksymalny czas oczekiwania jest określony prawnie w Ustawie o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku i wynosi 21 dni kalendarzowych. Najlepszym sposobem na przyspieszenie procedury jest zatem zebranie wszystkich wymaganych dokumentundefinedw i prawidłowe wypełnienie wniosku kredytowego undefined co wyeliminuje konieczność jego poprawy lub uzupełniania.
Sama umowa kredytowa to po prostu umowa pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą, na bazie ktundefinedrej bank udziela do dyspozycji określoną sumę pieniędzy. Umowa składa się z dwundefinedch części undefined ogundefinedlne warunki umowy oraz opis indywidualnej sytuacji osoby ubiegającej się o kredyt. Ogundefinedlne warunki umowy powinny zawierać określoną kwotę kredytu, rodzaj i cel kredytowania, okres kredytu, termin i sposundefinedb jego otrzymania, informacje o kosztach kredytu, harmonogram spłat, sposoby naliczania odsetek, zasady zmiany oprocentowania kredytu, informacje o odstąpieniu od warunkundefinedw umowy, zmianie warunkundefinedw czy konsekwencje w przypadku zaprzestania spłaty kredytu.
Uruchomienie kredytu hipotecznego
Podpisanie umowy kredytowej jest rundefinedwnoznaczne z wejściem w życie tej umowy. Natomiast uruchomienie jak i wypłata środkundefinedw odbywa się w sposundefinedb i terminie, na jaki wskazują zapisy umowy. Jeżeli liczymy na to, że podpisanie umowy kredytowej od razu uruchomi nasz kredyt undefined będziemy musieli jeszcze poczekać. Umowa kredytu hipotecznego wymaga od nas przedstawienia w banku aktu notarialnego zakupu nieruchomości, potwierdzenia ustanowienia hipoteki czy ubezpieczenia nieruchomości.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Całkowita spłata kredytu hipotecznego to moment, w ktundefinedrym wnosimy ostatnią ratę kapitałowo-odsetkową. Może się zdarzyć jednak, że będziemy chcieli odetchnąć z ulgą i szybciej pozbyć się zobowiązania. Wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu może być jednak obarczona prowizją. Jest to forma rekompensaty dla banku za to, że oddajemy pożyczone pieniądze wcześniej i bank nie zarobi na odsetkach tyle ile planował.
Informacje na temat tego, ile może wynieść ta opłata i kiedy jest naliczana powinna być zawarta w umowie kredytowej. Jeżeli nasz kredyt został zaciągnięty po 2017 roku to możemy w każdym momencie dokonać całkowitej lub częściowej spłaty kredytu. Z tym, że w przypadku kredytundefinedw ze zmienną stopą procentową jeżeli dokonamy tej spłaty przed upływem 3 lat to powinniśmy się liczyć z dodatkowymi opłatami, a jeśli zrobimy to po 3 latach to bank nie może naliczyć nam wspomnianych kosztundefinedw. Inaczej jest w przypadku kredytundefinedw ze stałą stopą procentową undefined tutaj powinniśmy liczyć się z tym, że bank zawsze undefined nie ważne kiedy spłacimy undefined może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę.
